一、贷款类型选择
（一）公积金贷款
低利率优势：公积金贷款的利率通常较低，这使得每月还款金额中的利息部分较少，从而减轻还款压力。在长期贷款过程中，能为借款人节省大量的利息支出。例如，目前公积金贷款利率相对稳定，远低于一些商业贷款的利率，所以只要符合公积金贷款的条件，优先选择公积金贷款是比较划算的方式1。
（二）组合贷款
补充公积金贷款额度不足：当公积金贷款额度不够支付房款时，可以考虑组合贷款，即一部分采用公积金贷款，一部分采用商业贷款。这样既可以享受公积金贷款的低利率优惠，又能弥补额度的不足。比如购买一套总价较高的房子，公积金贷款最高额度只能满足一部分资金需求，组合贷款就能解决这个问题1。
（三）商业贷款
适合不符合公积金贷款条件者：如果不符合公积金贷款的条件（如未缴纳公积金或者缴纳时间不足等），商业贷款就是必然的选择。在选择商业贷款时，需要比较不同银行的利率、优惠政策等。一些银行可能会针对特定客户群体（如优质企业员工、长期合作客户等）提供较低利率的商业贷款，或者在某些时段推出利率优惠活动，此时选择这类商业贷款可能会比较划算。
二、还款方式选择
（一）等额本金还款法
前期还款压力较大但总利息少：等额本金还款法是在还款期内把贷款总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。由于每月偿还的本金固定，而利息随着本金的减少而逐月递减，所以每月还款总额逐月递减。这种还款方式适合收入较高且稳定，能够承受前期较高还款压力的人群。虽然前期还款金额较高，但相比等额本息还款法，最终所支付的总利息较少。例如，贷款金额较大且贷款期限较长时，等额本金还款法可节省数万元的利息支出2。
（二）等额本息还款法
每月还款金额固定便于规划：等额本息还款法每月偿还的本金与利息之和是固定的，但每月本金与利息金额的占比不同。前期偿还的利息占比较大，本金占比较小，随着时间推移，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。这种还款方式适合收入相对稳定，不希望前期还款压力过大的人群。因为每月还款金额固定，便于家庭财务规划和预算安排，银行也比较倾向于推荐这种还款方式2。
（三）分阶段还款法
适合年轻人的还款方式：这种还款方式比较适合年轻人。年轻人的收入通常在职业生涯早期相对较低，随着工作经验的积累和职业发展，收入会逐步提高。分阶段还款法可以根据年轻人的收入增长阶段，制定不同的还款计划，前期还款金额相对较少，后期随着收入增加再适当提高还款金额，既符合年轻人的收入特点，又能保证按时还款的同时减轻早期的经济压力2。
（四）一次性还本付息
适合特定人群的还款方式：一次性还本付息是指贷款期满日一次性偿还贷款利息和本金的还款方式。这种方式适合从事生产经营的群体，如小型企业或者个体工商户。对于他们来说，资金在经营过程中有较多的不确定性和周转需求，一次性还本付息可以在贷款期限内将资金集中用于经营活动，缓解还款压力，在到期时一次性偿还所有本息2。