车贷利息计算
一、常见车贷利息计算的基本要素
贷款本金（P）
这是车贷中从金融机构借款的总额。例如购买一辆价值20万的车，首付30%，那么贷款本金
𝑃
=
20
×
(
1
−
0.3
)
=
14
P=20×(1−0.3)=14万。
利率（r）
利率是金融机构根据多种因素确定的借款成本比率。
不同金融机构和不同客户资质会有不同利率。一般银行车贷利率在4% - 12%之间，比如中国银行贷款年限1年，贷款利率4%；2年，8%；3年，12%；中国建设银行1 - 3年（含3年），5.31%*年数；3 - 5年（含5年），5.4%*年数等1。
汽车金融公司的利率可能会高于或低于银行，并且可能会根据促销活动等有较大波动。
还款期限（n）
通常以月为单位表示。例如车贷期限为3年，那么
𝑛
=
3
×
12
=
36
n=3×12=36个月。
二、不同还款方式下的利息计算方法
（一）等额本息还款法
公式
每月还款额
𝐴
=
𝑃
×
𝑟
×
(
1
+
𝑟
)
𝑛
(
1
+
𝑟
)
𝑛
−
1
A=
(1+r)
n
−1
P×r×(1+r)
n
，这里
𝑟
=
年利率
12
r=
12
年利率
。
总利息
𝐼
=
𝑛
×
𝐴
−
𝑃
I=n×A−P。
举例
假设贷款本金
𝑃
=
10
P=10万元，年利率
𝑟
=
5
%
r=5%（月利率
=
5
%
12
≈
0.42
%
=
12
5%
≈0.42%），贷款期限
𝑛
=
36
n=36个月。
先计算每月还款额
𝐴
=
100000
×
0.0042
×
(
1
+
0.0042
)
36
(
1
+
0.0042
)
36
−
1
≈
3042.19
A=
(1+0.0042)
36
−1
100000×0.0042×(1+0.0042)
36
≈3042.19元。
总利息
𝐼
=
36
×
3042.19
−
100000
=
9518.84
I=36×3042.19−100000=9518.84元。
（二）等额本金还款法
公式
每月还款本金
=
𝑃
𝑛
=
n
P
。
每月还款额
=
𝑃
𝑛
+
(
𝑃
−
𝑃
×
(
𝑖
−
1
)
𝑛
)
×
𝑟
=
n
P
+(P−
n
P×(i−1)
)×r（
𝑖
i为还款期数）。
总利息
𝐼
=
∑
𝑖
=
1
𝑛
[
𝑃
𝑛
+
(
𝑃
−
𝑃
×
(
𝑖
−
1
)
𝑛
)
×
𝑟
]
−
𝑃
I=∑
i=1
n
[
n
P
+(P−
n
P×(i−1)
)×r]−P，简化后
𝐼
=
(
𝑛
+
1
)
×
𝑃
×
𝑟
2
I=
2
(n+1)×P×r
。
举例
同样假设贷款本金
𝑃
=
10
P=10万元，年利率
𝑟
=
5
%
r=5%（月利率
=
5
%
12
≈
0.42
%
=
12
5%
≈0.42%），贷款期限
𝑛
=
36
n=36个月。
每月还款本金
=
100000
36
≈
2777.78
=
36
100000
≈2777.78元。
第一个月还款额
=
2777.78
+
(
100000
−
0
)
×
0.42
%
=
3200
=2777.78+(100000−0)×0.42%=3200元。
第二个月还款额
=
2777.78
+
(
100000
−
2777.78
)
×
0.42
%
≈
3189.72
=2777.78+(100000−2777.78)×0.42%≈3189.72元（随着本金的减少，利息逐渐减少）。
总利息
𝐼
=
(
36
+
1
)
×
100000
×
0.05
2
=
9250
I=
2
(36+1)×100000×0.05
=9250元。
三、其他特殊情况
日利率计算情况
有些金融机构可能会按照日利率计算利息。日利率
=
年利率
360
=
360
年利率
（部分金融机构按365天计算）。
例如，贷款本金
𝑃
=
5
P=5万元，年利率
6
%
6%，日利率
=
6
%
360
≈
0.017
%
=
360
6%
≈0.017%，如果借款期限为10天，利息
=
50000
×
0.017
%
×
10
=
85
=50000×0.017%×10=85元。
浮动利率情况
部分车贷利率可能是浮动利率，即根据市场利率波动而变化。
例如，最初签订合同时年利率为4%，在还款期间市场利率波动，按照合同约定可能会调整为4.5%等，这时候利息计算就需要根据调整后的利率重新计算。