个人房贷基准利率LPR
基本概念
LPR（贷款市场报价利率）是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心按月公布的市场化参考利率，各金融机构主要参考LPR来确定贷款利率4。
影响因素
央行政策：央行通过调整基准利率和公开市场操作利率来影响市场利率水平1。
市场供需：市场资金供求关系的变化也会影响LPR的报价1。
通货膨胀水平：通胀水平的变化会影响央行对基准利率的调整1。
计算方式
房贷利率通常基于LPR进行加点形成。具体计算公式如下：
房贷利率
=
LPR
+
加点数
房贷利率=LPR+加点数
其中，加点数由银行根据市场情况及自身资金成本确定4。
当前LPR
截至2024年12月，1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为5.85%4。
首付款比例
首付款比例根据房屋性质和个人信用状况有所不同。一般来说，首套房的首付款比例较低，二套房较高2。
示例
假设客户选择的是1年期LPR为4.25%，银行加点数为0.35%（0.0035），则实际房贷利率为：
实际房贷利率
=
4.25
%
+
0.35
%
=
4.60
%
实际房贷利率=4.25%+0.35%=4.60%
这样，客户在贷款100万元、期限为10年的情况下，每月还款额和总利息会根据实际房贷利率进行计算。