一、按贷款期限分类计算
（一）短期利率（1年以内贷款）
日利率：日利率 = 年利率÷360。例如，若年利率为6%，则日利率 = 6%÷360 = 0.0167%1
月利率：月利率 = 年利率÷12。如年利率为6%，月利率 = 6%÷12 = 0.5%1
（二）长期利率（1年以上贷款）
年利率：直接为贷款利率。不同银行根据自身情况和市场因素设定年利率，如某银行对二次按揭住房贷款的年利率设定为6.5%1
整存整取利率：不同银行整存整取利率有所差异，贷款人可根据具体情况进行选择1
二、考虑不同利率类型计算
（一）基准利率
当前银行的基准利率是定期存款年利率。若贷款人不同意利率的罚息条款，银行会按照基准利率计算利息。例如，按照新的利率下限政策，如果评估价值为房屋公证价的80%时，基准利率为4.85%；一旦评估价值超过80%，则会影响基准利率2
（二）浮动利率
按月浮动利率：贷款人与银行签订协议，同意利率按月根据基准利率调整。如基准利率在某个月上升，贷款月利率也会相应上升1
按半年浮动利率：每半年根据基准利率调整贷款利率，若半年内基准利率提高，贷款利率随之提高1
按年浮动利率：每年根据基准利率的变化调整贷款利率。例如，若一年间基准利率从4%提高到4.5%，则贷款利率也会相应调整1
（三）指数利率
指数利率是指银行基准利率与一定的利率指数相结合所形成的利率。其中，利率指数是由人民银行、证券、保险监管机构等部门共同决定的，以全国金融市场的利率变化为标准，每天进行调整1
三、综合多种影响因素计算
（一）风险系数
由于二次按揭住房贷款风险更高，银行在审核贷款时会设置风险系数。风险系数会影响最终利率，若风险系数较高，利率也会相应提高，以弥补银行承担的高风险2
（二）市场利率
银行贷款利率与市场利率有关。市场利率浮动时，二次按揭住房贷款利率也会随之发生变化。例如，市场利率上升期间，二次按揭住房贷款利率往往也会上升2
（三）抵押物价值
抵押物（住房）的市场价值越高，利率就会越低；如果抵押物的价值下降，利率就会相应地上升。因为抵押物价值是银行贷款安全的重要保障，价值高则银行风险低，可给予较低利率2
（四）贷款额度及期限
贷款额度：如果贷款额度比较大，银行需要承担的风险就更高，所以利率也会相应地上升。例如，贷款100万可能比贷款50万的利率要高一些2
贷款期限：一般来讲，贷款期限比较长，利率就会相对较高。比如，10年期的二次按揭贷款利率可能高于5年期的利率2
（五）信用状况
个人信用评级也是影响利率的重要因素之一。一般情况下，银行会给予信用评级较高的客户更优惠的利率。若信用评级低，可能面临较高的贷款利率或者银行拒绝贷款申请2