一、银行贷款保证金的基本含义
银行贷款保证金是指在发放贷款前，金融机构对借款人按贷款金额的一定比例预收一定款项的行为，这部分保证金是在贷款总额中扣除，而不是需要借款人额外缴纳保证金的金额3。例如，若贷款金额为100万元，保证金比例为10%，那么实际发放给借款人的贷款金额为90万元，10万元作为保证金被扣除。
二、保证金的存放与所有权
存放账户：保证金通常打入借款人或担保企业在银行开设的专有特定账户。
所有权情况：这笔钱的所有权归借款人，但借款人是不能使用的，只有相应借贷按期归还了，这个保证金才归还提供者23。
三、不同贷款类型中的保证金情况
小额贷款：银行小额贷款需要交纳保证金的客户，一般往往是客户的抵押物价值不足，抵押物品未办理正式抵押手续，由第三方担保公司进行担保，交纳一定数额的保证金后，获取银行发放的贷款，同时在贷款本息全部结清后，该保证金应退回给借款人3。
按揭贷款：在按揭贷款中，银行按揭贷款保证金是银行在按揭贷款过程中按照贷款总额的一定比例向开发商收取的钱，并承担按揭贷款的连带保证责任，直至房产证办理出来并完成抵押登记5。
四、银行贷款保证金的作用
对银行的作用
风险保障：银行在发放贷款时，对借款人的信用和还款能力有一定的担忧，保证金可以降低银行的风险，提高贷款安全性。如果借款人违约，银行可以使用保证金来弥补部分损失。
督促还款：保证金的存在对借款人有一定的约束作用，促使借款人按时偿还贷款本息，因为只有按时还款才能拿回保证金。
对借款人的作用（间接）
提高贷款获批可能性：对于一些抵押物价值不足或者信用状况稍差的借款人来说，提供保证金可以增加银行对其还款能力的信任度，从而提高获得贷款的可能性。
五、相关的政策规定与违规情况
政策规定：我国《贷款通则》第18条第2款规定，借款人有权按合同约定提取和使用全部贷款。若金融机构实行贷款预收保证金制度，致使借款人实际得到的贷款总额减少，不能满足借款人急需资金的需要，就是侵犯债务人（借款人）的合法权利3。
违规情况：预收贷款保证金制度违反了我国法律的有关规定，中国人民银行《关于严禁非法提高利率的公告》第8条明确规定：严禁各金融机构擅自提高存、贷利率或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金，加收手续费、咨询费等名目变相提高存贷利率。预收贷款保证金正是一种变相提高贷款利率的行为。目前国有商业银行基本上不向借款人收取借款保证金了，而是采用第三方担保形式3。