一、商业银行个人贷款业务的基本概念
个人贷款业务是商业银行向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款，又称零售贷款业务，在第二次世界大战后于西方国家兴起，如今已成为一项重要的贷款业务1。
二、商业银行个人贷款业务的分类
（一）按用途分类
消费贷款
用于个人消费，如购买自用住房、消费或者小额投资经营等。例如个人住房公积金贷款，是缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物而向银行申请的贷款。还有个人住房商业性贷款，以及个人住房组合贷款（缴存住房公积金且符合个人住房商业性贷款条件的借款人，以所购本市城镇自住住房作为抵押物同时申请住房公积金贷款和商业性贷款）1。
生产经营贷款
用于个人生产经营活动，比如个体工商户用于扩大经营规模、购置设备等方面的贷款1。
（二）按担保方式分类
抵押类贷款
借款人以所购自用住房或房地产等作为贷款抵押物。抵押人和抵押权人要签订书面抵押合同，借款人在抵押期内要对抵押物妥善保管、负责维修保养等，并且未经贷款人同意，不得将抵押物再次抵押、出租、转让、变卖、馈赠等。在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分抵押物1。
质押类贷款
出质人和质权人必须签订书面质押合同，质押合同至借款人还清全部贷款本息时中止。在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分质物，且质押期间质物如有损害、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿1。
保证类贷款
保证人是法人的，须有代为偿还全部贷款本息的能力且在银行开立存款帐户；保证人为自然人的，要有固定经济来源、足够代偿能力并且在贷款银行存有一定数额的保证金。保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。例如在一些情况下，要求所购房屋的开发商为担保人的贷款1。
三、商业银行个人贷款业务的特点
利率水平方面
通常利率水平较高，不过像个人住房公积金贷款属于政策性贷款，利率相对优惠1。
抵押物再抵押方面
已贷款的房产可再次抵押贷款，如当初按揭贷款的房产或已抵押贷款的房产，按现市场价格重新评估后可再次申请二次银行抵押贷款1。
四、商业银行个人贷款业务的偿还方式
按合同规定分月等额偿还贷款
这是常见的偿还方式，按照所签的贷款合同规定分月等额归还贷款本金和利息，便于借款人规划还款计划，对银行来说也有利于资金的稳定回收1。
其他偿还方式（如根据营业负债分析、其他贷款和负债分析等来确定还款计划等情况）
在一些复杂的财务状况下，可能会根据借款人的营业负债分析、其他贷款和负债分析等综合因素来确定具体的还款方式，但相对不那么普遍1。
五、商业银行开展个人贷款业务的意义
对商业银行自身
增加业务收入来源，个人贷款业务的利息收入是银行盈利的重要组成部分。同时，有助于扩大客户群体，通过提供多样化的个人贷款产品，可以吸引不同需求的个人客户，提高客户忠诚度。
对个人客户
满足个人的消费和生产经营需求，如实现购房梦想、进行创业等。对于一些短期资金周转困难的个人，提供了资金支持的渠道。
对宏观经济
促进消费，拉动内需。例如个人住房贷款的发放刺激了房地产市场的消费，带动相关产业发展。对个人生产经营贷款的支持有助于活跃市场经济，促进就业和经济增长。