个人住房贷款利息计算公式
一、基本公式
逐笔计息法
计息期为整年（月）的
当计息期为整年（月）时，利息计算公式为：利息 = 本金×年（月）数×年（月）利率。例如，如果贷款本金为
100
100万元，年利率为
5
%
5%，贷款期限为
3
3年，按照此公式计算利息为
1000000
×
3
×
5
%
=
150000
1000000×3×5%=150000元。3
计息期有整年（月）又有零头天数的
利息 = 本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率。比如贷款本金
80
80万元，年利率
4.5
%
4.5%，贷款期限为
3
3年零
50
50天，先将年利率换算为日利率
4.5
%
÷
360
4.5%÷360，则利息为
800000
×
3
×
4.5
%
+
800000
×
50
×
(
4.5
%
÷
360
)
800000×3×4.5%+800000×50×(4.5%÷360)。3
将计息期全部化为实际天数计算利息（每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数）
利息 = 本金×实际天数×日利率。例如本金
50
50万元，从2024年1月1日到2024年3月31日（共
31
+
29
+
31
=
91
31+29+31=91天，2024年是闰年），假设日利率为
0.01
%
0.01%，则利息为
500000
×
91
×
0.01
%
=
4550
500000×91×0.01%=4550元。3
积数计息法
按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息 = 累计计息积数×日利率，其中累计计息积数 = 每日余额合计数。假设每日账户余额依次为
1000
1000元、
2000
2000元、
3000
3000元，共
3
3天，日利率为
0.01
%
0.01%，则累计计息积数为
(
1000
+
2000
+
3000
)
=
6000
(1000+2000+3000)=6000元，利息为
6000
×
0.01
%
=
6
6000×0.01%=6元。3
二、不同还款方式下的利息计算
等额本息还款法
每月还款额计算公式为：
每月还款额
=
贷款本金
×
月利率
×
(
1
+
月利率
)
还款月数
(
1
+
月利率
)
还款月数
−
1
每月还款额=
(1+月利率)
还款月数
−1
贷款本金×月利率×(1+月利率)
还款月数
。这种还款方式下，每月还款金额固定，前期所还利息比例大、本金比例小，后期本金比例大、利息比例小。在计算总利息时，可以先算出每月还款额，再乘以还款月数得到还款总额，然后减去贷款本金得到总利息。例如贷款本金
60
60万元，贷款期限
20
20年（
240
240个月），年利率
4.5
%
4.5%，先算出月利率
4.5
%
÷
12
=
0.375
%
4.5%÷12=0.375%，然后根据公式算出每月还款额，进而算出总利息。5
等额本金还款法
每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金 - 已归还本金累计额)×每月利率。每月偿还的本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，每月还款总额逐月递减。比如贷款本金
40
40万元，贷款期限
15
15年（
180
180个月），年利率
4.2
%
4.2%，月利率为
4.2
%
÷
12
4.2%÷12，第一个月还款金额为
(
400000
÷
180
)
+
400000
×
(
4.2
%
÷
12
)
(400000÷180)+400000×(4.2%÷12)，后续每个月的还款金额根据已归还本金累计额的增加而递减，总利息为各月利息之和。1