贷款利率：固定与浮动的比较
一、固定利率的优劣
优点
稳定性高：固定利率的最大优点在于其稳定性。借款人可以事先确定贷款利率，无论市场利率如何变化，都需要按照固定利率还款。这使得借款人能够清楚地知道每月需要支付的利息，有利于预算规划，不必担心市场波动对还款金额的影响。例如，在签订房贷合同时确定了固定利率，那么在整个贷款期限内，每月还款金额都是固定的，便于借款人做好资金安排2。
心理安全感强：固定利率给予借款人一种心理安全感，避免因为市场利率上升而增加还款压力。对于那些风险偏好较低，不希望还款金额出现波动的借款人来说，固定利率是较好的选择2。
缺点
缺乏灵活性：在市场利率下降时，固定利率的借款人无法享受到低利率带来的好处，可能会感到一些损失。比如市场利率大幅下降，而固定利率借款人仍需按照较高的固定利率支付利息，相比之下会多支付一定的利息费用2。
初始利率可能较高：一般来说，固定利率相对浮动利率可能会偏高一些，这意味着借款人在贷款初期可能需要承担更高的利息成本4。
二、浮动利率的优劣
优点
市场适应性好：浮动利率能够随着市场利率变化而变化，更具有市场适应性。如果市场利率下降，借款人的贷款利率也会随之下降，从而减少还款压力，节省利息支出。例如，房贷利率与LPR挂钩采用浮动利率，当LPR下调时，房贷利率也会相应下调，借款人的还款金额会减少24。
潜在收益性：与固定利率相比，浮动利率具有潜在的收益性。如果市场利率上升，对于资金出借方（如银行等金融机构）来说是收益增加，但从借款人角度看，在一些特殊的贷款产品中（如某些企业贷款与市场利率挂钩有一定收益分配机制的情况下），也可能从利率上升中获得一定好处（不过这种情况比较少见）2。
缺点
不确定性高：浮动利率的缺点在于其不确定性。市场利率的波动可能导致借款人每月还款金额的不确定性，这对于预算规划和心理预期带来一定的挑战。借款人难以准确预估未来的还款金额，可能会面临还款压力突然增加的风险，例如当市场利率快速上升时，房贷还款额也会快速上升2。
三、选择时需要考虑的因素
个人情况
还款能力和稳定性
如果借款人的还款能力较强且收入稳定，对市场波动有一定的承受能力，那么浮动利率可能是一个不错的选择，因为有机会在利率下降时节省利息。例如，高收入且工作稳定的人群，他们不太担心利率上升带来还款压力的增加。
若借款人还款能力有限或者对未来收入的稳定性有担忧，固定利率则更为合适，可以锁定还款金额，避免因利率上升而无法承担还款压力。比如一些自由职业者或者临近退休的人群，可能更倾向于固定利率。
贷款期限
对于长期贷款（如30年的房贷），市场利率波动的可能性和幅度可能较大，选择浮动利率可能在长期来看有更多机会节省利息，但也伴随着更大的风险；而固定利率则可以提供长期的稳定性，不用担心利率大幅波动。
短期贷款（如1 - 3年的消费贷款），由于贷款期限较短，市场利率波动相对有限，借款人可以根据自己对短期市场利率走势的判断来选择。如果预计短期内利率下降，可选择浮动利率；如果希望简单明确还款金额，固定利率也可行。
市场环境和经济预期
利率走势判断
如果预期市场利率在贷款期限内呈下降趋势，那么浮动利率是更好的选择，借款人可以享受到利率下降带来的利息节省。例如，在当前经济环境下，如果经济增长放缓，货币政策倾向于宽松，利率有下降空间时，浮动利率贷款可能更有利。
若预期市场利率将上升，固定利率则可以避免利率上升带来的还款压力增加。比如在通货膨胀预期较强、央行有加息倾向时，固定利率能锁定成本。
宏观经济政策
政府的宏观经济政策会对利率产生影响。例如，政府为了刺激经济增长可能会采取降低利率的政策，这时候浮动利率可能受益；如果政策是为了抑制通货膨胀而加息，固定利率的优势就会显现。