小额贷款公司与抵押的关系

一、法律未明确规定必须抵押

根据我国相关法律规定，小额贷款公司在办理小额贷款时，可以要求借款人提供担保，但并未明确规定必须采取抵押的方式。这意味着小额贷款公司有自主决定权，可以根据借款人的信用状况和还款能力来决定是否要求抵押。例如，根据《小额贷款公司管理办法》第十三条规定，小额贷款公司在这方面有一定的自主决策空间1。

二、可协商约定担保方式

根据《中华人民共和国合同法》第五十三条规定，当事人可以约定担保人提供担保的方式和形式。在小额贷款合同中，小额贷款公司和借款人可以自行协商并约定是否需要提供抵押担保。如果双方未明确约定，那么小额贷款公司一般会根据借款人的信用状况来决定是否要求抵押担保1。

三、不同额度与情形下的抵押情况

较小额度贷款：

目前针对上班族提供的个人小额贷款数额一般在1000 - 5000元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息审核比较严格34。

如果是三五千左右的小额贷款，像可以通过申请信用卡来解决资金需求，不需要抵押物；但如果是三两万的贷款，可能就需要抵押动产、不动产或者银行的定期存款等5。

较大额度贷款：

当贷款金额相对较大时（如接近或达到20万元上限），如果借款人信用状况不能让小额贷款公司完全放心，或者还款能力存疑，小额贷款公司更有可能要求抵押。因为抵押物可以在借款人无法按时还款时，为贷款公司降低损失风险。

四、特殊情况

即使小额贷款公司要求借款人提供抵押担保，也需要符合我国法律的相关规定，如抵押物必须是合法拥有的财产权益等相关规定1。