一、正常房贷利率的影响因素
经济状况的影响
在经济繁荣时期，通常会有较高的房贷利率，目的是抑制过热的房地产市场，防止金融风险；而在经济低迷时期，为刺激经济发展和房地产市场复苏，政府可能会降低房贷利率。所以正常的房贷利率应该与当前经济状况相匹配1。
货币政策的影响
央行的货币政策对房贷利率有重要影响。当央行采取紧缩货币政策时，房贷利率往往会上升，以控制金融风险和通胀压力；相反，当央行采取宽松货币政策时，房贷利率可能会下降，以刺激经济增长。正常的房贷利率应该符合央行制定的货币政策目标1。
市场需求与供求关系的影响
当房地产市场供大于求时，竞争加剧，银行可能会降低房贷利率以吸引更多购房者；相反，当房地产市场供求紧张时，银行可能会提高房贷利率以控制风险。因此，正常的房贷利率应该与当前市场需求和供求关系相符1。
国际比较的参考性
房贷利率在不同国家和地区可能存在差异。国际比较可以帮助我们判断房贷利率是否正常。然而，需要注意的是，不同国家和地区的经济状况、货币政策和市场情况各不相同，所以仅仅依靠国际比较可能并不能完全确定房贷利率是否正常1。
二、中国常见房贷利率情况
商业贷款
短期（一年以内含一年）利率为4.35%，中长期一至五年（含五年）利率为4.75%，五年以上为4.90%。但实际执行中，银行会根据市场情况、客户资质等因素在基准利率基础上进行浮动，例如目前很多银行的首套房贷款利率可能会在基准利率基础上上浮或下浮一定比例，不同地区、不同银行差异较大2。
公积金贷款
五年以下（含五年）年利率为2.75%，五年以上年利率为3.25%，公积金贷款利率相对比较稳定，由各地住房公积金管理中心根据央行政策等因素制定并调整2。