一、农村信用社个体工商户贷款基本概念
个体工商户贷款是指农村信用社对辖内依法注册的个体工商户，以其信用状况或提供有效担保为条件而发放的用于生产经营为主的贷款3。
二、贷款对象及基本条件
（一）对象
居住在信用社服务区域内，从事商品生产经营活动的个体工商户。需持有当地工商行政管理部门核发的有效营业执照，从事符合国家产业政策的生产经营活动，具有固定的生产经营场所，具有本地常住户口，年龄不超过60周岁，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无恶意拖欠贷款或逃废债务行为等，同时满足信用社规定的其他条件3。
（二）基本条件
年龄要求
年龄通常不超过60周岁，具有完全民事行为能力的中国公民3。
注册登记与经营要求
在信用社辖区工商管理部门依法办理注册登记并年检，从事符合国家法律、产业政策的生产经营活动1。
贷款用途要求
贷款用途真实、明确、合法，主要用于生产经营13。
居住与收入要求
有固定居住地，有合法、稳定的经济收入1。
信用记录要求
无重大不良信用记录（符合信用社认定标准）1。
担保要求
能够提供信用社认可的担保（信用贷款除外）1。
家庭贷款情况要求
家庭成员在信用社无生产经营贷款或有效授信1。
三、贷款期限、额度、利率
（一）贷款期限
原则上不超过三年1。
（二）贷款额度
信用贷款
原则上不超过5万元1。
加工类贷款
不超过年净收入的2倍1。
商贸类贷款
不超过年净收入的3倍1。
保证贷款
原则上不超过100万元1。
（三）贷款利率
信用社合理确定，对信用度较高或综合回报较高的个体工商户实行利率优惠1。
四、贷款流程
贷款咨询
借款可通过电话热线或者去往线下网点等方式，了解贷款产品的信息，如额度、利率、贷款期限、贷款资料等等，确定自己需要办理的贷款产品2。
贷款申请
借款人本人带齐资料前往线下网点提出贷款申请，并在银行工作人员的协助下填写贷款申请表。基本资料通常有身份证、户口簿、婚姻状况证明、银行流水、银行卡等，不同贷款产品可能要求其他特定资料（如办理房屋抵押贷款需提供有关房屋产权的证书）2。
贷款审批
银行工作人员在收集整理好用户的资料后，会将用户的资料递交给相关审核部门。按照贷款审批流程，银行会对用户的资料进行审查并查询用户个人的征信报告，经过层层审批、复核后，最终确定是否放款，并及时通知贷款审批结果2。
签订合同
审批通过后，就进入合同签订流程，银行会同用户确认贷款的相关事宜，如贷款额度、贷款利率、还款期限、资金用途等。在确认无误后，最终签订贷款合同2。
贷款发放
如果是办理的个人信用贷款，在签订合同后，只需耐性等待放款即可，款项一般可在7个工作日内到账。如果办理是一些抵押、质押等贷款，则需在办理完相关的抵押、质押手续后，银行才会放款2。
贷款还款
贷款放款后，用户则需按合同约定的还款日期，按时还款。若出现还款逾期，除了产生逾期罚息外，还会导致个人征信受损2。
五、信用等级设定与评定
（一）信用等级设定
个体工商户贷款信用等级分为三个等级：优秀、较好、一般。
优秀级个体工商户
生产经营达到一定的经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，资金流动性很大，管理水平很高，具有很强的偿债能力，对农村信用社的业务发展很有价值，定量得分在90分（含）以上3。
较好级个体工商户
生产经营初具规模，市场竞争力较强，有很好的发展前景，资金流动性很好，管理水平高，具有较强的偿债能力，对农村信用社的业务发展有价值，定量得分在70（含） - 90分3。
一般级个体工商户
生产经营正常，市场竞争力强，有较好的发展前景，资金流动性好，管理水平较高，具有较强的偿债能力，对农村信用社的业务发展有一定价值，且定量得分在60（含） - 70分3。
（二）评定所需资料
夫妻双方有效身份证
夫妻关系证明
有效营业执照
有效税务登记
家庭财产证明
经营场所证明（房产证、租赁协议和收据等）
4张一寸免冠彩照
信用社要求提供的其他资料3。
（三）评定程序
资信调查
信贷员应深入辖区逐户对从事个体经营的个体工商户进行实地调查，逐项填写相关资料要求内容。资信调查重点包括调查个体工商户家庭情况，收集家庭主要成员身份证明资料及婚姻证明等；调查个体工商户财产情况，收集相关产权证明复印件并作出初步估价；调查个体工商户生产经营及在信用社结算情况，对其诚信状况、经营能力、从业市场前景、盈利水平、偿债能力作出分析判断3。
量化评分
信贷员根据相关调查表情况，逐项填写评定审批表的基本部分和进行量化评分3。
信用审定
经信用社评定小组评定后，按照评级授信权限审定或向联社业务发展部申报，必要时联社可以派员对上报资料进行现场复查后审定3。
确定授信