一、选择按揭房贷款方式需要考虑的因素
（一）购房需求方面
购房目的
如果是自住，可能更注重还款的稳定性，例如选择固定利率的贷款方式，能保证每月还款金额固定，不会因利率波动而变化，居住起来经济压力更可预测。若是投资，可能需要根据预期收益和资金回笼情况选择。如果预期短期内房子能转手获利，可以考虑前期利率低的调整型利率按揭（ARM），降低前期还款压力，后续转手后再偿还剩余贷款也较为划算1。
购房预算
要确定自己能承受的贷款额度，一般房贷支出不应超过家庭收入的30%。如果预算有限，公积金贷款可能是较好的选择，因为其利率较低。但如果公积金贷款额度不能满足需求，就需要考虑组合贷款或者商业贷款。在确定预算时，还要考虑其他方面的支出，如生活费、教育费、医疗费等，确保还款后不会影响正常生活开支1。
购房面积和区域
不同区域和面积的房价差距较大，这会影响贷款额度。房价高的大面积房子可能需要高额贷款，如果公积金贷款额度不够，就需要组合贷款或者商业贷款。而对于房价较低的房子，如果符合公积金贷款要求，优先使用公积金贷款能节省利息支出1。
（二）贷款产品特性方面
利率
商业贷款：利率相对较高，但不同银行的商业房贷利率可能有所差异，由于银行财政紧缩，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮，需要多对比。例如在2024年，有的银行商业贷款利率可能达到4.9%左右5。
公积金贷款：利率较低，目前贷款年利率较低，例如3.25%左右，且可以享受一定的税收优惠政策，但公积金贷款的额度有限，一般只能满足部分购房者的资金需求，还需要符合一定的缴存时间和缴存金额要求5。
组合贷款：既可以充分利用公积金贷款的低利率优势，又可以借助商业贷款的高额度优势。但组合贷款的申请条件和审批流程相对繁琐，放款速度也较慢，可能需要半年时间5。
还款方式
等额本息还款法：每个月还款的金额都是一致的，适合有正常开支计划的家庭，特别是年轻人和经济压力不大的工作稳定人群，如公务员和教师等。这种还款方式计算方便，便于家庭进行财务规划，但总的利息支出相对较高2。
等额本金法：前期还款压力较大，但随着时间的推移，每月还款金额会逐渐减少。适合在前段时间拥有较强还款能力的贷款人，以及年龄较大、预期收入可能会减少的人群。由于前期还款本金多，总的利息支出比等额本息法少2。
双周供：对于收入相对稳定且希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的客户是个理想选择。适用于期限较长的房屋按揭和抵押贷款，如一二手楼的房屋按揭贷款及按月还款的房屋抵押贷款2。
固定利率房贷：在贷款合同签订时就设定了固定的利率，无论贷款期间利率如何变动，都只需按照固定利率支付利息。适合预期未来利率会上涨的购房者，可以有效规避利率上涨带来的风险，但如果市场利率下降时，可能会错失降低还款成本的机会2。
浮动利率房贷：利息率会根据市场利率波动，可能高也可能低。适合对市场走势有信心，并且愿意承担一定风险的购房者，有可能降低长期还贷成本，但利率上升时还款金额会增加3。
调整型利率按揭（ARM）：初期提供较低的初始利率，但随后会定期调整，通常与市场利率挂钩。对于短期内需要减轻还款压力，但又可能在未来承担较高利率风险的购房者来说，可以考虑这种方式3。
（三）个人经济状况和风险承受能力方面
收入状况
如果借款人的收入相对稳定且能够承担较高利率的固定还款金额，那么选择固定利率贷款可能是一个较为合适的选择。如果借款人的收入不稳定或者无法承担较高的固定还款金额，那么选择浮动利率贷款可能更为适宜4。
借款人的经济风险承受能力
如果借款人具备较高的风险承受能力，愿意承担利率波动带来的还款金额变动，那么选择浮动利率贷款可能是一个更适合的选择。然而，如果借款人对经济风险较为敏感，希望能够更稳定地规划还款计划，那么选择固定利率贷款可能更为适宜4。
二、不同情况的贷款方式推荐
优先使用公积金贷款
如果购房者符合公积金贷款的缴存时间和缴存金额要求，且公积金贷款额度能够满足购房资金需求，公积金贷款是较好的选择，因为其利率低，可以节省利息支出。例如购买一套评估值为300万元的普通住宅，首套购房，贷款25年，公积金贷款首付为房价评估值的20%（300×20% = 60万元），虽然最多只能贷款120万，但利率低（如3.25%），能减轻还款压力5。
组合贷款
当个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高贷款额度上限时，可以使用组合贷款。既能利用公积金贷款的低利率优势，又能借助商业贷款补足额度。但要注意组合贷款办理速度相对慢一些，可能需要卖房者接受较长的放款时间。如购买300万元住宅，首套，贷款25年，公积金贷款额度不够时，采用组合贷款首付为房价评估值的35%（300×35% = 105万元），可以满足贷款需求，但拿到房款时间可能长达半年5。
商业贷款
如果购房者不符合公积金贷款要求，或者急需拿到房款（商业贷款的放款速度相对较快，一般30 - 35个工作日能拿到房款），可以选择商业贷款。不过商业贷款的利率相对较高，如4.9%左右。例如购买300万元住宅，首套，贷款25年，商业贷款首付为房价评估值的35%（300×35% = 105万元），虽然利率高，但能较快拿到款项5。