小微企业贷款需要的条件
基本条件概述
企业在申请银行贷款时，需要满足一系列基本条件，以确保贷款申请的顺利进行。以下是这些基本条件的详细说明：
符合产业政策和行业要求
企业必须符合国家产业政策和行业要求，不属于高污染、高耗能的小企业1。
良好的信誉记录
企业在各家商业银行的信誉状况良好，没有不良信用记录1。
合法的经营资格
具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡1。
完善的内部管理和财务制度
企业应具备必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益1。
良好的还款能力和意愿
企业具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类1。
企业经营者的资质
企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录1。
小微企业的定义和标准
根据相关小中小企业划型标准的相关规定，小微企业的标准定义为：
企业从事国家无限制和禁止的行业，且企业年度的应纳税所得额不超过300万。
企业的从业或者在职员工人数不超过300人。
企业目前的现有资产总金额在5000万以下1。
当前小微面临的融资难题
小微企业融资除面临高企的融资成本外，有效咨询费、续贷费用等各类成本也推高了企业的融资成本。企业向仅能拿到评估值30-80%的贷款，且部分以承兑形式开出，企业应急周转的过桥资金需付出高额成本。小微企业从小额贷款公司、P2P平台等获得融资，其平均近20%左右，远高于资金真实的价格成本1。
小微企业贷款的程序
小微企业贷款的程序包括以下几个步骤：
申请：企业提出贷款担保申请。
考察：考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况等，初步确定担保与否。
担保：与企业鉴定贷款担保及协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。
跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。
提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。
解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。
记录：记录本次贷款担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。
归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档2。
小微企业贷款的其他注意事项
企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值2。
能遵守国家金融法规政策及银行有关规定。
在申请行开立基本结算账户或一般结算账户2。
综上所述，小微企业贷款不仅需要满足一系列基本条件，还需面对融资成本高、信贷产品针对性不足等挑战。因此，小微企业应积极寻求政策支持，优化内部管理，提高信用等级，以增加贷款的可获得性和降低融资成本。