一、建设银行贷款要求买保险的情况分析
（一）不同贷款类型的差异
1. 房屋抵押贷款相关
在我国，对于房屋抵押贷款，根据《个人住房贷款管理办法》规定，以房产做抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。所以如果是建设银行的房屋抵押贷款，可能会要求购买相关保险，这主要是银行用于化解风险的措施。当借款人无力偿还贷款时，保险公司可为借款人还本付息。但这并不意味着这种要求是绝对的，目前的监管政策也在保障消费者的自主选择权1。
2. 其他贷款类型
对于建设银行其他类型的贷款，如个人消费贷款、经营贷款等，并没有明确规定必须购买保险。然而，在实际操作中，可能存在个别客户经理违规搭售保险的情况。例如，可能会出现客户经理以提高贷款额度、加快审批速度或者给予更优惠贷款利率等为由，要求客户购买储蓄类保险（如分红险、万能险、增额寿险、年金险等），但这种做法不符合相关规定4。
（二）可能涉及的保险类型及目的
1. 借款人意外险
比较常见的是借款人意外险。这种保险保的是贷款主体（借款人）在贷款期间发生意外身故的情况，身故保险金可用于归还银行贷款，保额不得高于借款金额，保障期通常为1年，如果贷款期限是3年，则需要连续3年购买。从银行角度看，这在一定程度上降低了烂账风险；从借款人角度看，可将因身故给家庭带来高额负债压力的风险转移给保险公司。但这种保险保障范围相对较窄，只保障意外身故，对于疾病、猝死等导致的身故不赔，而且保额设置受限，定期寿险在保障期限和保额灵活性上可能更优4。
2. 储蓄类保险
银行客户经理可能会推荐储蓄类保险，如告知客户由于过去在该银行结算业务比较少，为了提升在银行的信用和业务贡献度，购买保险后客户经理可以帮客户争取更高的贷款额度，并且未来这些保单可以通过保单质押或保单贷款方式释放现金流。但如果客户本身有资金压力才来贷款，还被要求购买大额保单是不合理的，而且从产品角度，在银行渠道购买储蓄险可能存在工作人员不专业、产品不好等问题4。
二、面对建设银行贷款要求买保险的应对措施
（一）确认是否存在违规搭售
根据2022年12月26日银保监会公布的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，银行在提供服务（包括融资）过程中，不得捆绑搭售其他产品或服务。如果建设银行要求购买的保险与贷款没有直接关联（如要求购买理财类保险与房贷业务无关），或者存在强制搭售行为，客户可以向监管部门举报。
（二）根据自身需求和情况决定
1. 有购买保险需求的情况
如果客户确实有保险需求，如希望在贷款期间防范借款人意外身故风险，并且认可借款人意外险的保障内容和条款，那么可以选择购买。或者如果本身有储蓄规划，也可以在充分了解产品利弊的情况下，谨慎购买储蓄类保险。
例如，如果客户认为借款人意外险虽然保障范围窄，但保费不高且能为家庭提供一定保障，同时自己又能承担这部分保费支出，那么可以购买。
2. 无购买保险需求的情况
如果客户不想购买保险，特别是银行推荐的保险与贷款关联不大或者客户认为不需要这种保障时，可以拒绝购买。如果银行因此拒绝贷款，可以选择换一家银行申请贷款，因为不是所有银行都会有这样的要求。
比如，客户本身经济状况较好，还款能力强，并且有其他资产作为担保，觉得借款人意外险没有必要，就可以拒绝购买。