贷款不得流入房地产领域
政策背景与目的
为了防止经营用途贷款违规流入房地产领域，维护金融市场的稳定和健康发展，中国银保监会办公厅等部门联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》4。该政策的出台背景在于近年来一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域，影响了房地产调控政策的效果，并挤占了支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。
政策目标
防止资金违规流入房地产：确保贷款资金严格按照合同约定的用途使用，避免资金流入房地产市场1。
支持实体经济发展：通过治理违规行为，释放更多信贷资源服务实体经济发展，促进金融与实体经济的良性循环4。
具体措施和要求
加强借款人资质核查
落实授信审批要求：切实加强经营用途贷款的三查（贷前调查、贷时审查和贷后管理），确保资金真正用于企业经营4。
加强信贷需求审核
穿透式、实质性审核：对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款4。
加强贷款期限管理
合理确定贷款期限：根据借款人实际需求合理确定贷款期限，对期限超过3年的经营用途贷款进一步加强内部管理4。
加强贷款抵押物管理
合理把握贷款抵押成数：重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性4。
加强贷中贷后管理
落实资金受托支付要求：加强贷后资金流向监测和预警，严格落实资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的要立刻收回贷款4。
加强银行内部管理
完善内部制度：落实主体责任，强化内部问责，加强经营用途贷款监测分析和员工异常行为监控4。
加强中介机构管理
建立合作机构白名单：对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构，一律不得进行合作。房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务4。
监管机构的行动与案例
监管机构的具体行动
加大排查力度：各地住房和城乡建设部门建立房地产中介机构和人员违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露6。
开展专项核查：通过大数据筛查、台账分析、查阅档案、流水追踪、人员访谈等方式取证，发现并处理违规贷款3。
具体案例分析
齐鲁银行的措施：齐鲁银行严禁贷款资金违规流入房地产等领域，并有权按合同约定收取罚息并立即收回贷款1。
农业银行的公告：农业银行明确经营用途贷款资金不得违规流入房地产领域，违反要求的将立即收回已发放贷款5。
社会反响与启示
社会反响
尽管监管部门采取了多项措施，但信贷资金违规入楼市的问题仍然存在。业内人士指出，资金之所以绕着道流入房地产市场，原因是多方面的，包括中介联合银行违规入市、购房者通过个人经营贷、个人消费贷等方式违规获取资金等2。
启示
加强监管力度：需要进一步加大排查力度和处罚问责力度，确保政策的严格执行2。
提高公众意识：通过宣传教育，提高公众对贷款用途规定的认识，避免因不了解政策而产生违规行为3。
总之，防止贷款资金违规流入房地产领域是一项长期且艰巨的任务，需要银行、监管机构和社会各界的共同努力。