一、公积金还款方式及影响还款金额的因素
（一）还款方式
公积金还款有以下几种常见方式：
一次性还款：一次性将公积金账户余额用于偿还贷款本金，具体还款金额取决于公积金账户内的余额。例如，如果公积金账户余额为10万元，且采用一次性还款方式，那么此次还款金额就是10万元1。
停止还贷若干月：在一定期限内停止用公积金偿还贷款，之后再恢复还款。这种方式下，还款金额会根据停止还贷期间的利息累计以及剩余贷款本金等因素重新计算。不过，具体的计算较为复杂，需要参考贷款合同中的相关规定和银行的计算方式。
逐月还款：每月从公积金账户中扣除一定金额用于偿还贷款。每月还款金额的计算方式与多个因素有关，下面详细介绍。
（二）影响公积金还款金额的因素
贷款金额：
公积金贷款额度受多种因素制约。例如，在一些地区，公积金贷款额度为账户余额的10 - 20倍（部分城市最高可达25倍），如果账户余额为5000元，按照10倍计算，贷款额度可能为5万元。贷款金额越大，在相同还款方式和利率下，每月还款金额相对越高。而且不同地区对公积金贷款最高额度有不同规定，如成都个人单笔住房公积金贷款最高额度为40万元；有的地区个人最高额度为50万元，申请人为两个或两个以上的最高额度为80万元等24。
贷款利率：
2024年5月18日起，首套和二套房公积金贷款利率分别调整，5年以上首套房公积金贷款利率为2.850%，5年及以下为2.350%；二套房5年以上为3.325%，5年及以下为2.775%。利率不同，还款金额会有很大差异。以贷款66万元为例，若按2.850%的年利率计算等额本息还款，与按3.325%年利率计算相比，每月还款金额是不同的。
还款期限：
贷款期限长短会影响每月还款金额。一般来说，贷款期限越长，每月还款金额相对越低，但总利息支付会更多。例如，贷款60万元，若还款期限为20年和30年，按照相同的还款方式（如等额本息）和利率计算，30年期限的每月还款金额会低于20年期限的每月还款金额5。
缴存基数与缴存比例：
缴存基数和缴存比例会影响可贷款额度，进而影响还款金额。部分地区在计算公积金贷款额度时，会考虑借款申请人及配偶公积金缴存基数之和等因素。例如，按照可贷款额度≤借款人与配偶公积金缴存基数之和×12月×可贷款年限×个人还贷能力系数（目前为0.5）的计算方式，如果缴存基数较低，可贷款额度可能会相应减少，还款金额也会受到影响。而且缴存比例决定了每月公积金账户的进账金额，这对一次性还款或逐月还款的可用资金有影响24。
二、不同还款方式下还款金额的计算
（一）等额本息还款方式
计算公式：
月还款额 = 贷款本金×[月利率×(1 + 月利率)^n]÷[(1 + 月利率)^n - 1]，其中n为还款总月数。例如，贷款金额为99万元，年限为27年（324个月），贷款月利率为0.002375（年利率2.850%÷12个月），则月还款额 = 990000×0.002375×(1 + 0.002375)^324÷[(1 + 0.002375)^324 - 1]=4383.94元。在这种还款方式下，每月还款金额固定，前期利息占比较大，本金占比较小，随着时间推移，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少5。
（二）等额本金还款方式
计算公式及特点：
每月还款金额 =（贷款本金÷还款总月数）+（贷款本金 - 已归还贷款本金累计额）×月利率。以等额本金方式还款，每月偿还的本金固定，但利息随着本金的减少而逐月递减，所以每月还款总额逐月递减。例如，贷款金额为99万元，分27年（324个月）还清，年利率为2.850%，第一个月还款金额计算如下：首先每月偿还本金为990000÷324 = 3055.56元，第一个月利息为990000×0.002375 = 2351.25元，所以第一个月还款总额为3055.56+2351.25 = 5406.81元；第二个月偿还本金仍为3055.56元，此时贷款本金剩余990000 - 3055.56 = 986944.44元，第二个月利息为986944.44×0.002375 = 2336.08元，第二个月还款总额为3055.56+2336.08 = 5391.64元，以此类推5。