一、选择合适的还款方式

（一）等额本金

等额本金还款方式下，每月还款的本金固定，利息部分逐月递减，总的利息支出相对较少。例如贷款金额较大且还款能力较强时，选择等额本金能节省较多利息。不过这种方式前期还款压力较大，因为前期还款总额较高，随着时间推移，还款压力逐渐减轻。比如贷款100万，30年还清，等额本金方式下，前期月还款额可能会比较高，但后期会逐渐降低。如果借款人收入较高且稳定，能够承受前期较大的还款压力，选择等额本金还款方式较为划算2。

（二）等额本息

等额本息每月还款金额固定，其中本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。这种方式的优点是前期还款压力相对较小，适合收入稳定但前期资金不太充裕的借款人。但由于还款总额中利息占比较高，相比等额本金方式会支付更多的利息。例如同样贷款100万30年，等额本息每月还款金额固定，前期偿还利息的比例较大，总体利息支出比等额本金多3。

二、考虑贷款期限

（一）贷款期限短

贷款期限越短，所支付的总利息越少。例如30年期的贷款利息总额会远高于20年期或者15年期的贷款。对于收入稳定且有能力短期内偿还贷款的人来说，选择较短的贷款期限更为划算。不过，较短的贷款期限意味着每月还款金额较高，需要借款人具备较高的月还款能力2。

（二）根据利率走势调整期限

如果预测利率处于下行通道，较短期限贷款的优势更明显，因为可以在利率下降时重新贷款或者提前还贷后再贷款，享受更低的利率。反之，如果利率处于上升趋势且自身还款压力不大，可以适当延长贷款期限，锁定当前较低的利率。

三、利用双周供

双周供方式虽然每个月偿还的总金额与按月还款相同，但由于还款周期缩短，本金减少速度加快，在整个还款期内归还的利息将远远小于按月还款时的利息，从而缩短还款周期并节省总支出。不过这种方式要求借款人的资金安排更为紧凑，每两周就要进行一次还款操作，需要确保有足够的现金流来支持还款1。

四、关注房贷利率优惠

（一）房贷跳槽

如果所在银行不能提供利率优惠（如7折优惠等），可以考虑房贷跳槽，寻找能提供更实惠利率的银行。新贷款银行会帮助客户还清原贷款银行的钱，然后重新在新银行办理贷款。但房贷跳槽过程中可能涉及一些手续费用和信用风险等问题，需要谨慎评估1。

（二）关注固定利率与浮动利率转换

在利率下降趋势下，如果之前选择的是固定利率房贷，由于固定利率在设计时比同期浮动利率略高（固定利率房贷推出时尚处在利率上升通道），此时转为浮动利率较为划算，能享受到利率下降带来的利息减少。反之，如果预测利率将上升，固定利率房贷可以锁定利率，避免未来利率上升带来的还款压力增加1。

五、提前还贷

提前还贷可以减少利息支出，但并非所有情况都划算。如果还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还贷意义不大。而且部分银行对于提前还款的时间、金额和次数有限制，例如需要还款满一年或者半年才可以申请提前还贷，提前还贷金额必须是1万的整数倍等，同时提前还贷也要走一定的手续1。