一、常见房贷还款方式及特点
（一）等额本息还款
还款方式
把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减1。
优点
每月还款数额相同，操作相对简单，便于安排收支。对于收入处于稳定状态的家庭，例如公务员、教师等职业人群，买房自住且经济条件不允许前期投入过大时，是比较合适的选择1。
缺点
由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较等额本金还款法高1。
（二）等额本金还款
还款方式
贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式下，每月的还款总额中，本金部分始终保持不变，利息则根据剩余贷款本金逐日计算，随着本金的减少，利息也逐渐减少，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减13。
优点
总利息支出相对等额本息还款方式较少。适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群，例如很多中年以上人群，经过一段时间事业打拼有一定经济基础，考虑到年纪渐长、收入可能随着退休等因素减少，就可以选择这种方式进行还款1。
缺点
前期还款压力较大，尤其是在贷款总额比较大的情况下，与等额本息方式的月还款额相差可能达千元1。
（三）一次还本付息
还款方式
此前银行规定贷款期限在一年（含一年）以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。随着还款方式变革，一年的期限有望最高延长至5年。这种方式操作简单，但银行审批严格，一般只对小额短期贷款开放1。
优点
操作简便，一次性处理还款事务。
缺点
适应人群面比较窄，容易使贷款人缺少还款强迫外力，可能造成信用损害，并且贷款期限较短，金额受限1。
（四）按不同时间间隔还款（等额本息/等额本金变体）
还款方式
贷款人经过与银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位，如按月、季度或年等时间间隔还款。实际上就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。还有专为非月收入人群制定的还款方式（类似等额本金变体），例如贷款人每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还，这种方式考虑到年终有大额奖金的人群1。
优点
对于收入不稳定人群比较适用，如很多收入与工作量直接挂钩的年轻人，可以将一个月的压力分摊进几个月，减少还款出现滞纳的情况1。
缺点
具体还款计划需要与银行协商确定，相对复杂一些，并且可能会受到银行的一些限制条件约束。
（五）等额递增还款
还款方式
适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群。在每个分割单位中的还款方式等同于等额本息，随着时间推移，还款额逐步增加1。
优点
适合年轻人，例如工作业绩不错但目前收入负担房贷较困难，不过考虑到未来升迁后的收入大幅增加的人群，可以采用这种方式，前期还款压力较小，逐步适应还款节奏1。
缺点
后期还款金额会逐渐增加，需要对未来收入增长有较为准确的预期，否则后期可能面临还款压力过大的情况。
二、如何选择适合的还款方式
考虑收入稳定性
如果收入稳定，如公务员、教师等，等额本息是较好的选择，每月还款固定，便于规划收支。如果收入不稳定，如一些自由职业者或销售人员，可选择按不同时间间隔还款等灵活的方式，减少还款滞纳风险1。
考虑当前和未来的还款能力
当前还款能力强且预计未来收入会减少（如中年事业有成但即将面临退休），等额本金方式更划算，前期多还本金，总利息少。若当前还款能力弱但预期未来收入会大幅增加（如年轻有潜力的职场人），等额递增方式比较合适。
考虑利息支出偏好
如果希望总利息支出较少，在能承受前期较大还款压力的情况下，等额本金更优；如果不太在意总利息稍高一些，更倾向于每月还款固定、压力均衡的方式，等额本息是不错的选择。