一、征信不好且有按揭房贷款的情况分析
如果征信不好但有按揭房想贷款，需要综合多方面因素来考虑，不同情况有不同的应对方式。
（一）根据征信不良程度
轻微不良记录
如果只是偶尔有短期逾期等不太严重的征信问题，并且一直正常偿还按揭房贷款，有些银行可能会考虑放贷。因为银行看到虽然有征信瑕疵，但在房屋按揭还款上表现正常，这在一定程度上能证明还款能力和还款意愿。例如，只有一两次信用卡逾期，且逾期时间较短，像1 - 2天的逾期，这种情况下可以尝试向银行解释逾期原因是由于疏忽等非恶意因素，再提供稳定收入证明如工资流水等材料来申请贷款3。
较为严重的不良记录
若存在如“连三累六”（连续三个月或者累计六次逾期还款）等较严重情况，贷款难度会大大增加。银行会认为还款风险很高，可能直接拒绝贷款申请。这种情况下，需要先采取措施改善征信状况，例如还清逾期欠款，并且保持一段时间（如2 - 5年）的良好信用记录后再尝试申请贷款。
（二）根据现有按揭房情况
房屋剩余价值
如果按揭房还有较高的剩余价值，可考虑申请房屋二次抵押贷款。例如，已偿还了较多的按揭贷款本金，房屋经过评估后还有较多的价值未被抵押利用。在这种情况下，即使征信不好，由于有房产作为抵押物，一些金融机构可能愿意放贷，不过利率可能会比征信良好时高一些，贷款额度也会根据房屋剩余价值来确定，通常为房屋评估价值的一定比例（如50% - 70%左右）3。
按揭还款情况
若一直按时足额偿还按揭房贷款，这是一个有利因素。可以向贷款机构提供相关的还款记录明细，证明自己有稳定的还款能力。比如提供银行打印的近1 - 2年的按揭还款流水，以此来增加获得贷款的可能性。
二、征信不好且有按揭房贷款的具体操作方法
（一）提供更多还款能力证明
除了正常的工资流水外，如果有其他的收入来源，如租金收入（名下有出租房产）、投资收益等，可以提供相关的证明文件，像租赁合同、投资收益的银行流水等。这些额外的收入证明可以让贷款机构看到虽然征信不好，但整体还款能力是有保障的3。
（二）寻找担保人或共同借款人
担保人
寻找征信良好、有稳定收入和资产的人作为担保人。担保人的责任是在借款人无法按时还款时，承担还款义务。例如，可以找有稳定工作且信用良好的亲属或者朋友来做担保人。不过，担保人需要清楚了解自己的担保责任和风险，因为一旦借款人逾期，担保人的信用也可能会受到影响。
共同借款人
如果是已婚人士，可以让征信较好的配偶作为共同借款人。对于银行来说，共同借款人的信用状况也会纳入考虑范围，夫妻双方的收入总和等因素可以增加还款能力的可信度。如果是未婚人士，可以考虑让父母等征信良好的亲属作为共同借款人，以提高贷款申请的通过率3。
（三）与原按揭银行协商
由于已经在该银行有按揭房贷款关系，银行对借款人的情况相对比较了解。可以向原按揭银行说明贷款用途、还款计划等，尝试协商是否能够获得额外的贷款。原银行可能会根据借款人的历史还款记录、在银行的存款情况等综合因素来考虑是否放贷。
（四）选择非银行金融机构
一些非银行金融机构，如小贷公司、消费金融公司等，对征信的要求可能相对银行会宽松一些。但需要注意的是，这些机构的贷款利率通常会比银行高，贷款条款也可能更严格。在选择非银行金融机构时，要仔细阅读贷款合同条款，了解利率、还款方式、逾期处理等规定，避免陷入不合理的借贷风险。