房贷需要购买保险才能获批的原因
一、银行防范风险的需求
违约风险防范
房贷还款期限通常较长，在此期间可能会出现各种意外情况导致借款人无法按时还款，如借款人意外伤亡丧失还款能力等。房贷险中的还贷保证保险责任可以在被保险人（借款人）因遭受意外伤害事故导致死亡或伤残，致使丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷责任时，由保险人承担被保险人出险当时《个人住房抵押借款合同》项下贷款余额的全部或部分还贷责任，这大大降低了银行面临的违约风险5。
抵押物风险防范
保险可以对抵押物（房屋）本身提供保障。例如房贷险的财产损失保险责任涵盖了由于火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌等原因造成保险财产（被保险人用银行抵押贷款购置的房屋）的直接损失。若房屋遭受这些损害，保险公司的赔付可保障银行的抵押权益，避免抵押物价值受损影响贷款回收5。
二、相关政策法规的影响
中国人民银行《个人住房贷款管理办法》规定，以房产做抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。虽然该规定没有实施细则且存在一定争议，但在实际操作中，银行依据此规定要求借款人购买房贷保险作为发放贷款的条件之一3。
三、行业惯例与市场环境因素
在房地产市场中，房贷业务伴随着一定的风险。银行作为提供房贷的金融机构，为了保障自身的利益，遵循行业惯例要求借款人购买保险。这种做法在整个房贷市场中较为普遍，已形成一种约定俗成的操作模式。同时，市场环境的不确定性，如经济周期波动、自然灾害等可能对借款人的还款能力和抵押物价值产生影响，房贷保险有助于在这种复杂的市场环境下维持房贷业务的稳定运行。