一、选择合适的贷款类型
抵押贷款（若有抵押物）：如果用户名下有可供抵押的房产等资产，并且资金需求不是特别紧急，建议在银行申请抵押贷款。因为对于银行来说，有抵押物作为担保，风险相对较低，所以抵押贷款的额度比较高，并且贷款的利率也相对更低一些1。
信用贷款（无抵押物情况）：如果用户没有资产可供抵押，那么就只能申请信用贷款。需要注意信用贷款对用户的个人信用要求比较高，并且贷款的额度不会太高1。
二、提升个人信用资质条件
信用资质条件越好，贷款利率就会越低，贷款也就越划算。线上贷款的贷款额度、贷款利率、贷款期限，都是根据用户的信用资质条件评估给出的。在申请贷款之前，应尽量偿还现有债务，避免逾期支付账单，以维护或提高个人信用评分。高信用评分不仅能帮助您获得更低的利率，还可能享受到更高的贷款额度2。
三、选择合适的贷款期限
短期贷款（月收入较高时）：如果用户的月收入比较高，还款压力较小，那么贷款期限就可以短一点。因为贷款期限越短，需要支付的利息就越少，这样贷款也就越划算2。
长期贷款（近期资金紧张时）：如果用户近期资金紧张，还款压力比较大，建议贷款期限长一点，虽然总利息支出会更多，但每月的还款压力会减小12。
四、选择低利率贷款
不同贷款产品的利率存在差异，有的贷款年化利率最低为7.2%，而有的贷款年化利率最低为4.9%，申请后者肯定会有机会获得更低的贷款利率，这样贷款就更划算2。
五、申请小额贷款
贷款利息除了受到贷款利率的影响，还受贷款金额的影响，贷款金额越小，需要支付的利息就越少，这样一来贷款就越划算。不过要确保小额贷款能够满足自己的资金需求2。
六、选择合适的贷款时间
一般逢年过节不少贷款机构会推出各种促销活动，比如可以领免息券抵扣贷款利息，在这个时候贷款相对就要划算一些1。
七、提交额外的财力证明（线下贷款适用）
用户申请线下贷款，除了必要的贷款材料之外，可以额外提供财力证明。用户的经济状况越好，逾期的风险就会越小，这样金融机构就会降低贷款利率，对于用户来说也就更划算2。
八、对比不同贷款产品的费用
利率类型：贷款利率直接影响到需要偿还的金额，是选贷款时的关键因素。市场上的贷款利率既有固定利率，也有浮动利率。固定利率方便预估未来的还款额，风险相对较低；而浮动利率虽然起初可能较低，但未来的利率变动存在不确定性。同时要注意区分名义利率和实际年化利率(APR)，后者更能反映贷款的真实成本3。
手续费用：了解清楚贷款过程中可能会产生的所有费用，比如评估费、手续费、提前还款费等。有的贷款产品表面利率看起来很低，但如果伴有高额的各种费用，实际的成本可能会高于一些利率较高但费用较低的产品34。
九、选择正规金融机构并仔细阅读合同条款
在选择贷款产品时一定要选择正规金融机构，细读贷款合同条款，确保自己对贷款的条款和条件、费用结构、还款计划等有清晰的理解。如果有任何疑问，不妨咨询专业人士或律师，以免未来产生不必要的纠纷4。
十、明确贷款需求
明确自己的贷款需求，包括贷款的金额、目的、期限等。只有明确了自己的需求，才能更有针对性地选择贷款产品。不同的贷款产品可能针对不同的用途，如房屋装修、购车、教育等，选择与贷款目的相匹配的专用贷款产品，可能会享受到更优惠的条件和利率3。