银行贷款分析的维度
一、借款人资质维度
信用状况
银行会查看借款人的信用记录，包括是否有逾期还款、欠款等不良记录。例如，若借款人存在连续三个月、累计超过6次的逾期欠款记录，会对贷款申请产生严重负面影响，可能导致贷款额度降低甚至申请被拒3。
工作与收入情况
工作单位的性质和稳定性是重要考量因素。像公务员、事业单位、国企职工、世界500强企业员工等，由于工作稳定，在资质评估中分数可能较高，可获得的贷款额度也相对较高；而小规模民营公司职工获得的贷款额度可能较低。同时，收入水平决定了借款人的还款能力，银行通常会要求借款人的月供不超过其月收入的一定比例，如三分之一35。
个人资产情况
若借款人能提供车产、房产等个人资产的证明材料，虽不是硬性要求，但会更容易获得高额的贷款资金3。
二、贷款产品维度
贷款类型
例如信用贷款、抵押贷款、担保贷款等不同类型的贷款，其风险评估和要求不同。信用贷款主要依据借款人信用状况；抵押贷款需要评估抵押物价值、产权等情况；担保贷款要考察担保人的还款能力等4。
贷款额度与利率
贷款额度会根据借款人综合资质评估确定，涉及工作收入、信用记录、资产负债等多方面因素。利率方面，有固定利率（在贷款期限内保持不变）、浮动利率（随市场利率变化而变化），还有银行针对特定客户提供的低于正常利率的贷款利率以及惩罚性利率（如逾期还款时适用）等多种类型，并且受到中央银行利率、经济周期、通货膨胀率等因素影响6。
三、风险维度
还款来源分析
银行会明确借款人还款资金的来源，包括工资收入、经营收益等，以确保借款人有足够能力按时还款4。
担保情况评估
对于有担保的贷款，要对抵质押物的价值、可变现性，以及担保人的资质（如担保人的还款能力等）进行鉴定和评估，从而降低贷款风险4。
四、市场环境维度
宏观经济形势
经济增长或衰退会影响市场资金供求关系，进而影响贷款利率和银行的贷款政策。在经济繁荣期，贷款需求可能增加，银行可能放宽部分贷款条件；在经济衰退期，银行可能收紧贷款政策，提高贷款门槛以降低风险6。
行业发展趋势
若借款人所在行业发展前景好，银行可能更愿意提供贷款；若行业处于衰退期或者高风险行业，银行可能谨慎放贷或者降低贷款额度。
五、银行自身政策维度
内部风控要求
不同银行有自己的风险控制体系和标准，例如对某些行业设定的贷款限额、对特定客户群体的风险偏好等。
盈利目标考量
银行会根据自身盈利目标制定贷款利率、贷款额度等政策。比如，为了吸引优质客户，可能提供更优惠的利率和更高的贷款额度。