银行贷款规模的限制因素
一、借款人相关因素
信用状况：银行需要评估借款人的信用worthiness，即还款能力和意愿。如果借款人有不良的信用记录，如信用卡多次逾期、还贷逾期等，银行可能会限制贷款规模甚至拒绝贷款。因为信用不良意味着违约风险较高1。
收入水平与工作稳定性：这是衡量借款人是否能够按时还款的重要指标。收入水平越高且工作越稳定，银行越有可能提供较高额度的贷款。例如，在购房贷款中，银行会根据申请人的工资水平来确定其还款能力，进而影响贷款额度。不过，仅高工资不能完全保证获得高额贷款，还需综合考虑其他因素18。
负债情况：借款人现有的债务负担会影响银行给予的贷款规模。如果负债过高，意味着还款压力大，违约风险增加，银行可能会降低贷款额度或拒绝贷款。比如，一个人已经有很多未偿还的债务，银行就会谨慎考虑是否再给予新的贷款以及贷款的规模8。
二、银行自身经营管理因素
最高贷款额度规定：银行通常会根据借款人的债务负担、收入等因素设定最高贷款额度。这是为了避免借款人背负过多债务，降低违约风险。例如，公积金贷款中，一个人贷款最高额度是50万元，两人最高是80万元12。
存贷比：存贷比是银行贷款总额与存款总额的比率。如果存贷比过高，意味着银行可能面临资金流动性风险，所以这个比率会制约贷款规模。例如，为了保持合理的存贷比，银行可能会控制贷款的发放规模，以确保有足够的存款资金用于应对可能的取款需求等情况4。
资本充足率：它反映了银行资本对风险资产的覆盖程度。资本充足率必须达到监管要求，这也会限制银行的贷款规模。如果银行资本不足，为了满足资本充足率要求，就不能过度发放贷款，以免风险资产过高4。
流动性比例：银行需要保持一定的流动性，以应对客户的取款需求等突发情况。如果贷款规模过大，可能会影响银行的流动性，所以这个比例会对贷款规模产生制约4。
备付金比率：备付金是银行用于满足日常支付和清算需求的资金。备付金比率的要求会限制银行可用于发放贷款的资金规模，确保银行有足够的备付金来应对支付需求4。
三、贷款产品相关因素
贷款期限：贷款期限越长，还款总额往往会更高，因为利息会累积。银行会根据借款人的具体情况来确定最合适的贷款期限，这也间接影响贷款规模。例如，对于还款能力相对较弱的借款人，银行可能会缩短贷款期限，相应地贷款额度也可能会降低1。
利率风险：银行贷款往往伴随着利率变化的不确定性。无论是固定利率还是浮动利率选项，借款人都需要承担一定的利率风险，而银行要保持合理的利差来确保盈利能力。如果市场利率波动较大或者银行对利率走势判断不确定，可能会调整贷款规模。例如，在利率波动较大时，银行可能会收紧贷款规模以降低风险1。
四、监管规定因素
保护消费者权益相关规定：监管机构的规定旨在保护消费者权益，防止过度放贷和不公平的信贷条款。例如，一些国家有严格的法律规定，禁止银行向无法还款的借款人提供贷款，这必然会对银行贷款规模产生限制，确保银行在合规的框架内发放贷款，维护金融体系的稳定性和公正性1。
信贷规模指标：信贷规模是中央银行为实现一定时期货币政策目标而事先确定的控制银行贷款的指标，这也会制约银行的贷款规模3。