农商银行农户小额信用贷款

一、农商银行农户小额信用贷款概述

农商银行农户小额信用贷款是指农商银行基于农户的信誉、资产和还款来源等情况，在核定的信用额度内向农户发放的不需担保的贷款。它旨在解决农户贷款难的问题，提高信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥支农作用2346。

二、贷款对象及条件

贷款对象：主要为农村居民，包括农村村民等。一般为具有农业户口，主要从事种植、养殖或其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户、个体经营户、私营企业主等。在农商银行辖内有常住户口，年满18周岁，原则上不超过60周岁，身体健康且具有完全民事行为能力的人员。并且一个家庭中只有一人为借款主体2。

借款人条件

信用观念强、资信状况良好，无不良贷款余额、无不良担保余额、无重大不良信用记录2。

从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入，家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，有稳定收入来源，具备清偿贷款本息的能力356。

三、贷款用途

生产经营方面

用于种植业、养殖业等农、副业生产方面的资金需要，例如购买肥料、农药、种苗、种子、饲料等156。

用于购置、生产和维修小型农机具等方面的资金需要，像耕牛、抽水机、脱粒机及其他小型农用机械等156。

用于农副业产前、产中、产后等经营服务方面的资金需要，以及与支持三农有关的加工、运输、手工、商贸等经营资金需要156。

小型农田水利基本建设贷款36。

生活消费方面

农户用于建房、治病、子女教育等方面的消费资金需求156。

用于购置由地方政府集中修建的农民住宅的资金需求156。

四、贷款额度、期限与利率

贷款额度：由经办信贷人员根据申请人信用等级评定情况及申请贷款金额核定申请人单户小额信用贷款最高限额。例如，有些地区可能根据信用社的实际情况和当地的经济发展水平，核定额度在20000元以下，也有根据农户信用等级确定最高额度的情况，具体由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定36。

贷款期限：一般为1 - 2年，每笔贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产经营贷款一般不超过一年231。

贷款利率：可以按信用村有关利率优惠政策执行。基准利率方面，6个月以内（含6个月）为5.85%；6个月 - 1年（含1年）为6.31%；1 - 3年（含3年）为6.4%；3 - 5年（含5年）为6.65%；5年以上为6.8%。在浮动利率上，信用等级A上浮90 - 100%；AA上浮80 - 90%；AAA上浮60 - 80%5。

五、贷款办理流程

申请：农户向农商银行提出贷款申请，需要提供借款人身份证、户口簿（原件、复印件）、农商银行要求的其他资料等，有些情况可能需要先申请办理《贷款证》1256。

调查：信贷人员调查农户生产资金需求和家庭收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见36。

评定资信等级：由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证（如果之前未办理）。农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级，不同等级有不同的评定标准，各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法356。

核定授信额度：根据农户的信用等级等情况核定授信额度236。

颁发贷款证（如果有）：以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让34。

凭证贷款：农户凭贷款证、户口簿或身份证到农商银行办理贷款，或由农商银行信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据310。

贷后管理：贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。若农户随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证，应立即取消其小额信用贷款资格312。