一、不同时期银行房贷利率情况
（一）2023 - 2024年部分银行情况
公积金贷款方面：建设银行、工商银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行等银行的公积金贷款利率相对较低，一般在3.25%左右2。
商业贷款方面
在2024年有部分银行的贷款产品利率较低：
招商银行闪电贷最低年化利率2.9%，适合信用良好、有稳定收入的用户4。
邮储银行邮享贷最低年化利率2.98%，适合需要较大额度贷款的用户4。
交通银行惠民贷最低年化利率3.24%，拥有良好的客户服务4。
在之前的2023年1月，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、浦发银行、光大银行、招商银行、兴业银行、平安银行等银行房贷利率范围在4.35% - 5.88%，整体没有明显差异5。
（二）近期房贷利率调整情况
多地银行回调房贷利率下限，如南京、苏州、徐州、广州、宁波、无锡、青岛等多座城市相继回调房贷利率下限，上调幅度在5至20个基点之间，调整后利率为3.0%至3.1%，但这是整体城市房贷利率下限的调整趋势，未明确单一银行情况1。
杭州房贷利率近期有所上调，11月8日起从2.9%上调至3.0%，11月30日起又从3.0%上调至3.1%，这是部分城市银行房贷利率的调整情况，不能直接判定哪家银行利率最低，但能反映整体利率有上升趋势1。
二、影响银行房贷利率高低的因素
银行自身经营情况
息差压力：例如，自2022年以来，商业银行净息差逐年下降，目前已处于历史低位，银行需要平衡房贷投放的成本和收益。在息差承压背景下，银行对于提高生息资产收益率有急迫性，这会影响房贷利率的设定，所以不同银行的盈利和经营效率需求会导致房贷利率有差异1。
借款人相关因素
信用资质：借款人的综合信用资质情况如收入、银行流水、学历、个人征信、还款能力、负债率等因素影响房贷基点的确定，进而影响房贷利率。比如信用良好的借款人在申请贷款时更有可能获得较低的利率3。
与银行的关系：如果借款人是银行的信用卡客户且用卡良好，或者是理财客户（在银行买了基金、存了大额存单等），即对银行有贡献度的客户，在申请房贷时可能享受到较低的利率3。
首付比例：房贷首付比例越高，贷款额度就越少，借款人借贷风险会降低，银行对借款人的要求会相对宽松，有可能给予较低的利率3。
三、选择低房贷利率银行的建议
多做比较：不能仅看银行名称，要综合比较不同银行在不同时期的利率情况，同时考虑当地的政策和市场环境对银行房贷利率的影响。
关注银行优惠活动：有些银行会针对特定人群（如公务员、事业单位员工等）或者特定时期推出房贷利率优惠活动，可以及时关注相关信息。
结合自身情况：除了利率外，还要考虑银行的贷款额度、贷款期限、还款方式等因素是否符合自己的需求。例如，如果需要较长的贷款期限，那么选择一家在长期贷款上利率有优势的银行更为合适。