我国中小企业融资难问题
一、外部环境因素
（一）政府因素
历史原因：长期以来，国家对国有企业的扶持政策较多，而对中小企业的扶持力度不足，导致中小企业在融资市场上处于不利地位1。
政策倾斜：大型企业在资本市场和货币市场上更容易获得资金，而中小企业的融资门槛较高，需要支付更高的贷款成本1。
（二）金融机构因素
运作机制约束：金融危机后，金融机构为了规避风险，普遍采取谨慎性原则，导致对中小企业的贷款减少1。
缺乏适配金融机构：虽然城市商业银行、信用社和地方性商业银行支持中小企业，但其资金实力有限，难以完全满足中小企业的需求1。
（三）信用担保体系因素
担保机构少且基金不足：我国中小企业信用担保体系不完善，提供贷款担保的机构少，担保基金种类和数量远远不能满足需求1。
民营担保机构受歧视：民营担保机构面临所有制歧视，无法与协作银行形成有效的风险共担机制1。
（四）直接融资因素
股权融资门槛高：中小企业通过发行股票进行股权融资的难度较大，上市门槛高，创业板虽有所缓解但仍不足1。
债券融资难度大：企业债券市场发展落后，中小企业难以达到债券发行额度的要求，通过债券融资的可能性极低1。
（五）法律体系因素
法律保护不足：中小企业的生存与发展缺乏有效的法律保护，尤其是在融资方面的保护甚少1。
法律保障体系有待完善：尽管《中小企业促进法》已出台，但中小企业法律保障体系仍需进一步完善1。
二、中小企业自身因素
（一）企业素质较低，信用状况较差
技术创新能力弱：中小企业普遍缺乏竞争力，市场风险高，导致银行不敢轻易放贷1。
管理水平落后：中小企业多为私营企业或合伙企业，管理水平落后，经营风险大，信用观念差1。
（二）缺乏担保物
抵押品价值有限：中小企业仅有的抵押品如土地、房产和机器设备，其价值有限且规模小，难以满足银行的贷款要求1。
三、融资渠道单一与融资成本较高
（一）融资渠道单一
依赖银行贷款：中小企业主要依赖银行贷款，但银行对其信贷支持力度相对较小3。
面临“贷款难”问题：由于自身规模小、抵押物不足、信用等级不高等原因，中小企业在申请贷款时面临较大困难3。
（二）融资成本较高
贷款利率高：中小企业的融资成本相对较高，主要体现在贷款利率上3。
其他费用负担重：包括资产评估费、登记费等，使得中小企业融资成本居高不下2。
综上所述，我国中小企业融资难问题是由多方面因素共同作用的结果，需要政府、金融机构和中小企业自身共同努力，通过改善融资环境、完善信用担保体系、拓宽融资渠道等措施，有效缓解这一问题。