车贷初审通过后终审的难度分析
一、一般情况
终审通过率较高
在通常情况下，车贷初审通过后，终审的通过率是比较高的。因为初审已经对基本的申请条件、资料的完整性等进行了审核，能通过初审说明申请人在基本条件上是符合要求的。例如，初审会查看申请人提供的身份证、驾驶证等证件是否齐全有效，收入证明等资料是否具备等。如果这些都没有问题才会通过初审进入终审。在车贷业务中，一般初审通过最终审批通过率都在90%以上，审批通过最终实现放款则在99%以上3。
二、可能导致终审不通过的因素
信用状况
不良信用记录：终审会严格审查用户的信用信誉状况。如果申请人存在不良的信用记录，如信用卡逾期、其他贷款逾期未还等情况，就很可能导致终审不通过。即使初审时没有发现或者初审对信用的审查较为宽松，但终审时这些信用问题会被重点考量。例如，之前有多次逾期还款记录，反映出申请人还款意愿或还款能力存在问题，银行或金融机构就会谨慎对待，可能拒绝贷款申请1。
信用评分不足：除了有明确的不良记录外，信用评分如果低于金融机构或银行设定的标准，也可能无法通过终审。信用评分是综合多方面因素得出的，包括信用历史的长度、信用账户的类型、近期信用查询次数等。
还款能力
收入稳定性：虽然初审可能对收入有了初步的审查，但终审可能会进一步深入评估收入的稳定性。例如，如果申请人的工作不稳定，或者收入波动较大，金融机构会担心其是否有足够的能力按时偿还车贷。即使申请人目前的收入能够覆盖车贷月供，但如果工作随时可能失去，那么就存在还款风险，从而影响终审结果。
负债情况：如果申请人在初审通过后又新增了较多的负债，如申请了其他大额贷款或者信用卡透支过多等情况，这会使偿债能力下降。金融机构会重新评估申请人的债务收入比，若该比例过高，表明申请人还款压力较大，可能导致终审不通过。
资料真实性
如果在初审到终审期间发现申请人提供的资料存在虚假信息，比如虚报收入、伪造资产证明等情况，那么一定会被拒绝贷款。金融机构非常重视资料的真实性，因为这关系到贷款的风险和安全。
车辆相关情况
车辆价值评估：在终审时可能会对车辆价值进行更精确的评估，如果车辆价值低于预期或者存在一些未被发现的问题（如事故车、水泡车等情况被隐瞒），这可能影响贷款金额或者导致终审不通过。
车辆用途不符：如果申请车贷时说明的车辆用途与实际情况不符，例如申请贷款购买私家车但实际用于商业运营，也可能导致终审被拒。因为不同用途的车辆贷款政策和风险程度可能不同。