一、等额本息还款方式下的划算还款法
（一）正常还款
等额本息还款法在整个还贷期间，月还款额都保持一致不变，适合收入较稳定的人群。这种还款方式下，前期利息占比大，随着还款利息占比逐月递减。总利息 = 月还款额×贷款月数 - 本金4。
（二）提前还款
一次性提前还清
如果经济实力强，不会因提前还款影响日常生活开支，可选择一次性提前还清。这种方式下利息计算到还款日当天，剩余利息不用再支付，提前还清时间越早节省的利息越多。一般在前15年（贷款期限的1/2前）一次性还清都是比较划算的。因为等额本息前期利息占比较多，越往后剩余本金占比越大，利息占比相对变小，提前还款节省利息的空间也变小2。
部分提前还款
适合没有足够偿还剩余房贷欠款，但偶尔会有一笔大额收入的人群，比如有年终奖、高绩效或提成等情况。部分提前还款需还贷满1年，每年有一次机会，且和上次提前还款时间间隔12个月，每次还款不能低于1万元整并且是以万元的整数倍。部分提前还款后银行会让选择后续的还款方式：
缩短期限月供不变：贷款期限缩短能在更短时间还清房贷，后续要支付的利息大幅减少，可节省更多房贷利息2。
减少月供期限不变：减少月供能减轻每月还款压力，但因为期限没有变，还清房贷的时间长，总利息会增多2。
二、等额本金还款方式下的划算还款法
（一）正常还款
等额本金还款是将贷款总额均分，之后每个月偿还同样数额的本金和剩余贷款在这个月产生的利息。每月还款额逐渐减少，但偿还速度保持不变。这种方式前期还款压力比较大，更适合有一定经济基础、能承担前期较大还款压力的人群。总利息 = 本金×月利率×(贷款月数×0.5) 4。
（二）提前还款
一次性提前还清
等额本金还款方式提前还清的最佳时间是贷款期限的1/3前。对于30年房贷，在前10年一次性还清比较划算。因为前期偿还本金较多，随着本金减少利息也快速减少，在1/3贷款期限前还清能最大程度节省利息支出2。
部分提前还款
同样适合有额外资金流入但不足以一次性还清房贷的情况。部分提前还款后也面临后续还款方式的选择：
缩短期限月供不变：可以更快结清债务，减少总利息支出。
减少月供期限不变：能减轻每月还款压力，但总利息相对较多。