一、等额本金还款方式的特点及划算之处
特点
利息计算方式：将贷款额按还款期数均等分为
𝑁
N期，按每期未还本金额乘贷款利率得到当期应还利息。还款总利息
=
(
还款月数
+
1
)
×
贷款额
×
月利率
/
2
=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2。例如，贷款金额为
𝑀
M元，月利率为
𝑟
r，还款月数为
𝑛
n，则总利息计算为
(
𝑛
+
1
)
×
𝑀
×
𝑟
/
2
(n+1)×M×r/2。随着还款期数的增加，未还本金逐渐减少，所以利息也会逐月递减。每期还款金额
=
=（贷款本金
/
/还款月数）
+
+（贷款本金 - 已归还贷款本金累计额）
×
×每月利率。前期还款中本金占比相对较高，所以前期还款压力较大。
总利息支出：相对于等额本息还款方式，在相同的贷款金额、贷款期限和利率条件下，等额本金的总利息支出较少。因为等额本金是逐月递减本金计算利息，而等额本息是将本金和利息总额平均分摊到每个月，前期等额本金偿还本金更多，使得剩余本金产生的利息逐渐减少。
划算之处
从利息角度看：如果您有足够的经济实力应对前期较大的还款压力，那么从整个贷款期限来看，选择等额本金还款方式支付的总利息会更少，更划算。例如，贷款
50
50万元，期限
20
20年，年利率
4.9
%
4.9%，等额本金方式下的总利息会明显低于等额本息方式下的总利息。
从资金规划角度看：对于一些希望尽快减少负债的购房者来说，等额本金方式前期偿还本金较多，能更快地降低贷款余额，减少后续利息支出，同时也有助于提前还清贷款，在一定程度上节省利息费用。
二、等额本息还款方式的特点及划算之处
特点
利息计算方式：把按揭贷款的本金总额和利息总额相加，然后平均分到还款期限的每个月中，每月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。总利息
=
=还款月数
×
×每月月供额 - 贷款本金。计算每月还款额的公式为
[
贷款本金
×
月利率
×
(
1
+
月利率
)
还
款月数
]
÷
[
(
1
+
月利率
)
还
款月数
−
1
]
[贷款本金×月利率×(1+月利率)
还
款月数]÷[(1+月利率)
还
款月数−1]。例如，一笔贷款本金为
𝑃
P元，月利率为
𝑠
s，还款月数为
𝑚
m，则每月还款额按照此公式计算，每月还款金额固定，便于购房者进行财务规划。
还款压力方面：由于每月还款金额固定，在贷款初期，相对于等额本金还款方式，等额本息的还款压力相对较小，因为前期偿还的利息占比较大，本金占比较小。
划算之处
对于收入稳定但前期资金不充裕的购房者：如果您的收入相对稳定，但是在购房初期资金不是很充裕，难以承受前期高额的本金偿还压力，那么等额本息还款方式更划算。每月固定的还款金额可以更好地安排家庭收支预算，避免因前期还款压力过大而影响生活质量。
从长期财务规划的稳定性来看：对于一些注重财务规划稳定性的购房者，等额本息还款方式可以提供一个相对稳定的还款金额，在长期的还款过程中不会出现前期高额还款的情况，减少了还款风险。例如，对于一些依靠固定工资收入的家庭，等额本息可以确保每个月的还款都在可承受范围内。
三、其他影响划算程度的因素
利率调整
利率走势判断：如果您预计未来贷款利率会下降，选择浮动利率贷款可能更划算。在利率下降时，每月还款利息会相应减少。相反，如果预计利率会上升，固定利率贷款可以锁定当前的利率水平，避免未来利率上升带来的利息支出增加。例如，在一些经济不稳定时期，利率波动较大，对利率走势的准确判断可以帮助购房者选择更划算的利率方式。
利率优惠政策：关注银行或金融机构提供的利率优惠政策。有些银行可能会针对特定客户群体（如首套房购房者、优质客户等）提供利率折扣或者优惠补贴。例如，首套房购房者可能会享受到基准利率下浮一定比例的优惠，这会大大降低利息支出。
贷款期限
短期贷款：如果您能够承受较高的每月还款额，选择较短的贷款期限可以减少总利息支出。因为贷款期限越短，利息计算的时间就越短。例如，贷款
30
30万元，年利率
4.9
%
4.9%，贷款期限
10
10年的总利息要远低于贷款期限
20
20年的总利息。但是短期贷款需要购房者有较高的收入水平来支撑较高的每月还款金额。
长期贷款：对于收入相对较低，无法承受短期内高额还款的购房者，较长的贷款期限虽然会增加总利息支出，但可以降低每月还款压力，确保每月按时还款。例如，年轻人刚刚参加工作，收入不是很高，但又需要购房，选择较长的贷款期限可以使他们在当前经济能力下实现购房梦想。