买房子贷款方式的选择
一、公积金贷款
利率优势：公积金贷款利率相对较低，五年及以下贷款年利率为2.75%，五年期以上的贷款年利率为3.25%，这意味着贷款利息支出相对较少，能有效节省购房成本，例如贷款50万，期限为20年，等额本息下的贷款总利息为18.06万4。
申请条件：贷款申请须符合当地住房公积金管理中心的相关规定，例如借款人信用良好、工作收入稳定，具有连续缴存满6个月的公积金账户。并且公积金贷款一般仅限于购买普通住宅，40年、50年的产权和别墅不能使用公积金贷款4。
贷款额度影响因素：贷款的额度一般会受到公积金账户余额、月缴存额、缴存年限等因素的影响，公积金余额越多，可贷额度就越高，贷款额度最高不超过购房价格的80%4。
放款速度：需要向当地公积金管理中心提出贷款申请，经过公积金管理中心审核和经办银行审核，在审核通过后才会进行放款，放款速度较慢，一般需要1 - 3个月的时间4。
二、商业贷款
适用范围广：一般要求借款人年龄在18 - 65周岁，具有良好的信用记录和稳定的工作收入，具有商品房的购房合同或协议，对于房产的产权性质没有要求，非普通住宅也可以进行申请4。
放款速度快：只需向银行提出贷款申请，银行进行审批、放款即可，贷款放款速度较快，一般在10 - 40个工作日内完成4。
利率情况：商业贷款利率由银行利率规定和借款人综合资质共同决定，一般情况下，五年期以上的贷款利率为5.88%，五年期以下的贷款利率为5.7%，相比公积金贷款，利率较高，如贷款50万，期限20年，等额本息下的贷款利息总额为35.14万4。
贷款额度影响因素：商业贷款额度一般会受到银行额度限制、借款人综合资质、首付比例要求等因素的影响，借款人资质越好，贷款额度越高4。
三、组合贷款
贷款额度较高：组合贷款是将公积金贷款和商业贷款组合起来，如果公积金贷款额度不够，可以考虑这种方式，贷款额度较高，首付款比例需同时符合住房公积金管理中心和银行的相关规定24。
利率混合：商业贷款部分，采用商业贷款利息，公积金贷款部分，采用公积金贷款利息4。
放款速度：因为涉及公积金贷款审核程序和商业贷款审核程序，贷款放款速度慢，一般在2 - 3个月4。
四、还款方式对贷款选择的影响
等额本金还款法
适合人群：适合收入较高的群体。借款人可随还贷年份的增加，逐渐减轻还款负担3。
还款原理：这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，因此开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会比较大3。
等额本息还款法
适合人群：适合收入稳定人群，如现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力5。
还款原理：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减3。
分阶段性还款法
适合人群：比较适合年轻人，特别是刚参加工作、手头资金紧张的大学生等。
还款原理：这种还贷方式允许客户有3 - 5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式3。
综上所述，如果符合公积金贷款条件，公积金贷款是比较划算的选择；若公积金贷款额度不足，可以考虑组合贷款；若无法使用公积金贷款，只能选择商业贷款。同时，还款方式也需要根据自身的收入情况等因素进行合理选择。