一、贷款的基本条件

稳定的收入来源：银行需要确保借款人有能力按时偿还贷款本息。通常会要求借款人提供工作证明、收入证明等材料，以证明其具有稳定的经济收入，例如工资流水单等资料1。

良好的信用记录：个人的征信情况是银行审核贷款的重要依据。如果有不良信用记录，如逾期还款、欠款未还等情况，可能会影响贷款的申请和获批额度。借款人可以通过查询个人征信报告来了解自己的信用状况3。

足够的首付款：一般来说，需要支付房屋总价一定比例的首付款。具体比例可能因地区、银行政策和房屋类型等因素而有所不同，常见的首付款比例为房屋总价的20% - 30%左右1。

合法有效的购房合同：买卖双方需要签署合法有效的购房合同，这是贷款申请的重要依据。合同中应明确房屋的基本信息、价格、付款方式等内容3。

二、贷款流程

申请阶段

准备材料

身份证件：如居民身份证、户口本等有效居留证件，用于证明借款人的身份信息2。

收入证明：由工作单位出具，说明借款人的收入情况，以证明其还款能力。

购房合同意向书、协议或其他批准文件：表明购房的意向和合法性2。

抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明：如果是以房产或其他财产作为抵押或质押申请贷款，需要提供这些相关证明。例如，若用已有的房产作抵押，需提供房产证等相关证件；若有保证人，还需提供保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明2。

其他文件或资料：根据银行要求，可能还需要提供其他文件，如住房公积金管理部门出具的证明（如果申请住房公积金贷款）等2。

向银行提出申请：借款人将准备好的材料提交给银行，可以自行前往银行，也可以委托律师办理，向银行表达贷款购房的意愿2。

审查批准阶段

银行收到申请材料后，会对借款人的资质进行审查。包括对借款人的收入稳定性、信用状况、抵押物价值等进行评估。银行会核实材料的真实性、有效性、合法性，确定借款人是否具有偿还能力。如果符合贷款条件，银行将决定向借款人发放贷款，并发送同意贷款批准通知书2。

签约阶段

借款人获得批准通知书后，需要和银行签订正式的贷款合同。如果贷款涉及担保（如抵押或保证），还需要同时签订担保合同，明确各方的权利和义务2。

放款阶段

如果贷款合同涉及不动产抵押，需要先办理完毕不动产抵押登记手续，之后银行才会发放贷款。银行发放贷款后，会按照合同约定将款项支付给房屋出售方（卖方）2。

还款阶段

借款人应按照贷款合同规定的还款方式和期限，按期偿还本息。常见的还款方式有等额本息还款和等额本金还款等。如果借款人无力偿还贷款，银行会按照贷款合同和担保合同的规定追究借款人的责任，例如处置抵押物或要求保证人代偿等2。

三、注意事项

房龄问题：在购买个人房子申请贷款时，要注意房龄。较老的房子可能会面临贷款额度受限或者银行拒贷的情况，因为老房子可能存在价值评估较低、维护成本较高等风险因素3。

保险要求：在一些情况下，银行为防范贷款风险，可能要求购房者申请财产保险，例如按揭贷款期间相对较长时，这种保险可以在一定程度上保障银行的利益，同时也为购房者提供了风险防范措施4。