商用房按揭贷款管理办法
商业用房贷款概述
商业用房贷款是指贷款人向借款人发放的购置自营商业用房和自用办公用房的贷款。这类贷款的管理需要遵循法律、法规和人民银行的有关规定，确保贷款的安全性和效益性1。
适用范围
中国工商银行所属分支机构：商业用房贷款管理办法主要适用于中国工商银行及其分支机构办理的商业用房贷款业务1。
借款人条件
企业法人及其他经济组织：需有法人营业执照或有权部门批准设立的证明文件，经营管理制度健全，财务状况良好1。
自然人：须有城镇常住户口或有效居留证件，并有稳定的经济收入，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力1。
贷款方式
商业用房贷款采取担保贷款的方式，具体包括：
抵押贷款
定义：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
特点：
抵押物的价值应由贷款人或其认可的房地产估价机构进行评估、确认。
抵押贷款最高额不超过抵押物评估价值的50%。
抵押人需办理抵押物财产保险，保险期不得短于申请借款期限1。
质押贷款
定义：以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
特点：
可用储蓄存单（折）、记名式国债、记名式金融债券作为质物。
质押贷款的最高比例为：储蓄存单（折）、记名式国债面值的90%；记名式金融债券面值的80%1。
保证贷款
定义：以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按约定承担连带责任而发放的贷款。
特点：
保证人需具备良好的财务状况和信用记录。
保证人应为借款人提供的担保是不可撤销的全额连带责任保证1。
贷款额度、期限和利率
贷款额度
上限：不得超过贷款人净资产的50%或经房地产估价机构评估的所购商业用房全部价款的50%（以二者较低额为限）1。
贷款期限
最长期限：一般为10年，特殊情况可适当延长，但需满足特定条件2。
贷款利率
执行标准：按人民银行规定的基准利率及浮动上下限的规定执行，具体利率另行通知2。
操作规程
贷前准备
开发商资信调查及项目审查：对开发商的资信情况进行详细调查，并对项目进行实地考察2。
贷款受理
申请条件：借款人需提交真实的房产、收入、户籍、税收等证明材料2。
审批流程
集体审批：拟供应按揭贷款的项目需经过贷款行的集体审批，并与开发商签订按揭贷款合作协议2。
还款方式
借款人可选择等额本息还款法、等额本金还款法等还款方式，具体选择应根据自身经济状况和还款能力决定2。
风险管理与监控
风险控制措施
担保方式：采用抵押加阶段性保证的方式，严格控制信用风险2。
贷后管理
定期检查：对借款人的还款情况进行定期检查，及时发现和处理潜在问题2。
通过以上管理办法，可以有效规范商业用房按揭贷款业务，保障借贷双方的合法权益，促进商业用房市场的健康发展。