人行关于贷款保证金的规定

贷款保证金的基本概念

贷款保证金是指在发放贷款前，金融机构对借款人按贷款金额的一定比例预收一定款项的行为，这部分保证金在贷款总额中扣除1。其主要目的是为了保证合同的履行，降低贷款风险。

保证金的功能

担保功能：能够保障贷款人在债务人不履行还款义务时，有相应的担保物用于偿还贷款。

约束作用：约束借款人按照约定的还款方式及时足额还款，进一步降低贷款风险2。

相关法律法规

合法性依据

根据我国《合同法》第一百九十七条规定，当事人可以约定一方向对方提供担保，担保的方式包括保证、抵押、质押。因此，银行收取贷款保证金符合法律规定2。

具体法律条文

《合同法》第一百九十八条：保证合同的内容应当包括主债权的种类、数额、履行期限等事项2。

《担保法》第二十五条至第二十七条：详细规定了保证人的义务、追偿权以及保证期间的责任2。

实际操作中的注意事项

银行的责任

银行在收取贷款保证金时，应严格按照法律法规的规定，确保收取保证金的合法性。

应充分了解借款人的资信状况，对借款人的还款能力进行评估，以降低贷款风险。

与借款人明确约定保证金的数额、用途、期限等事项，并在合同中载明保证债务不履行时的担保责任2。

借款人的权利

借款人有权按合同约定提取和使用全部贷款，金融机构实行贷款预收保证金制度可能侵犯了借款人的合法权利4。

预收贷款保证金的争议

预收贷款保证金虽然在一定程度上起到了保证资金安全和督促借款人还款的作用，但也存在一些问题：

违反了利率政策，变相提高了贷款利率。

可能加重了借款人的负担，影响了银行声誉。

预收贷款保证金比例不一且不逐笔办理，易滋生违法腐败行为4。

住房按揭贷款保证金比例监管

目前我国没有特定的全国性法律法规对住房按揭贷款保证金的比例做出明确规定。这一比例通常是由各家银行或其他金融机构自行规定的，并可能受到当地金融监管部门的相关政策影响6。

影响因素

金融机构自定规则：根据贷款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素进行差异化设置。

地方金融监管政策：部分地区金融监管部门可能会出台相关政策，对辖区内金融机构提供的住房按揭贷款保证金比例提出指导意见或要求6。

综上所述，人行关于贷款保证金的规定主要涉及到保证金的定义、功能以及相关的法律法规和实际操作中的注意事项。特别是在预收贷款保证金方面，虽然具有一定的积极作用，但也存在一些争议和需要注意的问题。