以下是一个银行业不良贷款清收方案：
一、清收方案目标
降低不良贷款余额，减少银行资产风险，提高银行资产质量。
尽可能回收不良贷款本金和利息，增加银行收益。
二、清收工作原则
依法合规原则
在清收过程中，严格遵守国家法律法规，确保清收手段合法、合规，避免引发法律纠纷。引用：在各种清收措施的实施中，如依法起诉等，都需要依据相关法律规定进行操作，如[2]中提到的对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法起诉，运用法律手段清收不良贷款，这一过程必须遵循法律程序。
分类管理原则
根据不良贷款的成因、借款人的还款能力和还款意愿等因素，对不良贷款进行分类，制定不同的清收策略。例如，对于因经营暂时困难但有发展潜力的企业贷款和恶意拖欠的个人贷款，应采取不同的措施。
效益优先原则
在清收过程中，综合考虑清收成本和收益，选择最经济有效的清收方式。比如，对于金额较小的不良贷款，如果诉讼成本过高，可以优先考虑采用协商等低成本方式。
三、清收措施
（一）内部管理强化措施
成立专门清收小组
选拔经验丰富、沟通能力强的员工组成专门的不良贷款清收小组。小组成员应包括信贷业务专家、法律专业人员等。引用：[2]中提到要加强领导，高度负责，成立专门清收小组，这样可以集中力量对不良贷款进行清收。
内部责任追究
对于内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，实行谁受理、谁负责的制度。限期收回，否则进行停岗清收，直至完全清收为止。引用：[2]、[3]中都强调了对于内部相关不良贷款的责任追究制度，以加强内部管理。
（二）针对借款人的清收措施
定期筛滤法
按区域对所有贷款户进行划分，每年或每季度上门催收。这样既能延续不良贷款诉讼时效，又能了解贷户新的经营情况和经济动向。对于有偿还能力或意愿的，及时收回；确有困难的，制定分期偿还计划。引用：[1]中提到的这种方法适用于农村信用社等金融机构的不良贷款清收，对银行业也有借鉴意义。
重点突破法
确定有一定经济实力、金额大且占比高的不良贷款大户为重点清收对象。多次上门、反复催收，对其形成压力促使还款。引用：[1]中提到根据借款户经济情况，对不良贷款大户重点攻坚的方法。
旁敲侧击法
当借款人本人故意拖延、无归还意愿时，对其近亲属做工作。向他们讲明清收政策，动员其为借款人偿还欠款。引用：[1]中的这种旁敲侧击法可以从借款人的社会关系角度促使贷款的偿还。
协商还款
主动与借款人沟通，了解其经营困难或逾期原因。根据借款人的实际情况，重新协商还款计划，如延长还款期限、调整还款利率、减免部分利息等，以提高借款人的还款意愿和还款能力。
（三）借助外部力量的清收措施
依法起诉法
对于有经济实力但拒不履行偿还义务的钉子户，与法院紧密配合，做到起诉快、送达快、判决快、执行快。确保起诉一户，执行一户，清收一户，起到震慑作用。引用：[1]中强调了依法起诉法对拒不还款的借款人的威慑力。
借力打力法（针对公职人员）
对于党政公职人员欠款，及时与各级纪检、监察部门沟通。借助其力量，对欠款人员采取停职、停薪、通报批评、纪律警告等行政处分，并成立专门机构督促还款进度。引用：[1]中这种方法利用公职人员所在单位的管理力量来促进还款。
协调清收法（与政府或相关部门）
对于机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，及时与当地党委政府或主管部门协调。通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式清收。引用：[2]中提到的这种协调清收的方式可以借助政府等外部资源来处理不良贷款。
（四）特殊情况的清收措施
盘活贷款
对于因企业经营不善导致的不良贷款，如果企业有一定的发展潜力，银行可以通过帮助企业改善经营管理、提供新的融资支持等方式，促使企业恢复盈利能力，从而盘活不良贷款。例如，为企业提供财务咨询服务，帮助企业优化资金结构。
不良资产核销
在符合相关规定的情况下，对确实无法收回的不良贷款进行核销。但核销并不意味着放弃债权，银行仍要继续关注借款人的情况，一旦发现有还款能力，及时进行追收。引用：[2]中提到了不良资产核销这一应对不良贷款的策略。
四、清收工作的实施步骤
（一）准备阶段
收集不良贷款相关资料，包括贷款合同、借据、还款记录、借款人基本信息等，建立详细的不良贷款台账。
对不良贷款进行分类分析，根据上述清收原则确定每笔不良贷款的清收策略。
（二）实施阶段
按照制定的清收策略，清收小组开展清收工作。内部清收人员负责与借款人沟通协商、上门催收等工作；法律专业人员负责依法起诉等法律事务；与外部相关部门（如政府、纪检监察部门等）的沟通协调工作也同步进行。
定期对清收工作进行总结评估，根据清收进展情况及时调整清收策略。
（三）后续跟进阶段
对于已收回的不良贷款，做好账务处理和相关资料的归档工作。
对于未完全清收的不良贷款，持续关注借款人的经营状况和还款能力，适时重启清收工作。