一、2024年贷款利率计算相关概念
（一）利率换算公式
日利率、年利率、月利率换算
日利率（0/000）=年利率（%）÷360 =月利率（‰）÷30。例如，如果年利率是6%，那么日利率就是6%÷360 = 0.0167%，月利率就是6%÷12 = 0.5%2。
月利率（‰）=年利率（%）÷12。
不同计息方式下的利息计算公式
积数计息法
利息 =累计计息积数×日利率，其中累计计息积数 =每日余额合计数。这种方法适用于按日累计账户余额的情况，如活期存款或贷款账户每日余额变动较大的情况2。
逐笔计息法
计息期为整年（月）的，计息公式为：利息 =本金×年（月）数×年（月）利率。例如，贷款本金为10万元，年利率为5%，贷款期限为2年，那么利息 = 100000×2×5% = 10000元。
计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：利息 =本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率。例如，贷款本金为10万元，年利率为5%，贷款期限为2年又30天（假设一年按360天计算），2年的利息为100000×2×5% = 10000元，30天的利息为100000×30×(5%÷360)≈416.67元，总利息就是10000 + 416.67 = 10416.67元。
银行也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息 =本金×实际天数×日利率2。
二、2024年不同类型贷款的利率计算
（一）按贷款偿还方式分类
活期贷款
活期贷款比较灵活，银行可以随时通知借款人在任何时候收回贷款，但关于其利率计算并没有特殊的计算方式，也是按照银行规定的活期贷款利率，并且根据上述的利率换算公式进行利息计算。不过一般来说，活期贷款利率相对较低，因为银行可以随时收回资金，风险较低。
定期贷款
按照还期分类的定期贷款，不同期限利率不同。
短期贷款（一年之内(包含一年)）利率为4.35%。如果贷款本金为P，贷款期限为n年（n≤1），则利息 = P×4.35%×n。例如，贷款本金10万元，贷款期限为1年，利息 = 100000×4.35%×1 = 4350元。
中期贷款（一年到五年之内(包含五年)）利率为4.75%。若贷款本金为P，贷款期限为n年（1 < n≤5），则利息 = P×4.75%×n。例如，贷款本金20万元，贷款期限为3年，利息 = 200000×4.75%×3 = 28500元。
长期贷款（还款年限在5年以上）利率为4.90%。假如贷款本金为P，贷款期限为n年（n > 5），则利息 = P×4.90%×n。例如，贷款本金30万元，贷款期限为10年，利息 = 300000×4.90%×10 = 147000元1。
透支
透支是提前使用超过存款余额的部分，透支利率的计算一般按照银行规定的透支利率执行，同时结合透支的金额和透支期限，与上述的利息计算公式类似。不同银行的透支利率可能有所差异，通常透支利率相对较高，因为这对银行来说风险较大。
（二）按贷款用途分类
个人住房贷款
五年以下(含五年)的贷款利率为2.75%，五年以上的利率则为3.25%。如果是个人住房公积金贷款，计算方式与商业贷款类似，只是利率不同。例如，商业贷款本金为50万元，贷款期限为3年（属于五年以下），按照2.75%的利率计算，利息 = 500000×2.75%×3 = 41250元。如果是公积金贷款，利率可能更低，假设公积金贷款利率为2.6%，同样50万元本金，3年期限，利息 = 500000×2.6%×3 = 39000元1。
个人消费贷款
2024年部分银行个人消费贷款利率为5.35%。如果贷款本金为P，贷款期限为n年，利息 = P×5.35%×n。例如，贷款本金8万元，贷款期限为2年，利息 = 80000×5.35%×2 = 8560元。
个人经营性贷款
2024年部分银行个人经营性贷款利率为5.60%。若贷款本金为P，贷款期限为n年，利息 = P×5.60%×n。例如，贷款本金15万元，贷款期限为1年，利息 = 150000×5.60%×1 = 8400元5。
三、等额本息和等额本金还款方式下的利率计算
（一）等额本息
计算公式
每月还款额 =〔贷款本金×月利率×(1 +月利率)^n〕÷〔(1 +月利率)^n - 1〕，其中n表示还款月数。在这个公式中，首先要根据年利率换算出月利率（月利率 =年利率÷12）。例如，贷款本金为20万元，年利率为5%，贷款期限为3年（36个月）。先算出月利率为5%÷12≈0.42%，然后代入公式计算每月还款额 =〔200000×0.42%×(1 + 0.42%)^36〕÷〔(1 + 0.42%)^36 - 1〕≈6048.73元。总利息 =每月还款额×还款月数 -贷款本金 = 6048.73×36 - 200000 = 17754.28元。
（二）等额本金
计算公式
每月还款金额=(贷款本金÷还款月数)+(本金 -已归还本金累计额)×每月利率。例如，同样贷款本金20万元，年利率5%，贷款期限3年（36个月）。每月偿还本金 = 200000÷36≈5555.56元。第一个月利息 = 200000×(5%÷12)≈833.33元，第一个月还款额 = 5555.56+833.33 = 6388.89元。第二个月本金还是5555.56元，已归还本金累计额为5555.56元，第二个月利息=(200000 - 5555.56)×(5%÷12)≈808.82元，第二个月还款额 = 5555.56+808.82 = 6364.38元，以此类推计算每个月的还款额和总利息。总利息 =（首月利息+末月利息）×还款月数÷2 =（833.33+(200000 - 5555.56×35)×(5%÷12)）×36÷2≈16250元2。