一、个人住房贷款发放对象的一般情况

个人住房贷款的发放对象主要包括以下几类人员：

具有完全民事行为能力的中国公民：在中国境内，满足完全民事行为能力要求的公民可以申请个人住房贷款。这意味着他们在法律上能够独立地进行民事活动，对自己的行为承担相应的法律责任。例如，一位成年且精神正常的中国公民，想要购买自用住房时，可申请个人住房贷款2。

在中国大陆有居留权的境外、国外公民：这些人虽然不是中国国籍，但在中国大陆有居留权，也有资格申请个人住房贷款。比如在中国工作或长期居住的外籍人士，符合相关条件的情况下可以申请贷款用于购买自用住房4。

二、不同类型个人住房贷款对发放对象的要求

（一）公积金个人住房贷款

按时足额缴存住房公积金的借款人：这种贷款具有较强的政策性，主要面向按时足额缴存住房公积金的自然人。其目的在于帮助这些缴存公积金的人员解决住房问题，通常利率等方面会有一定的政策优惠3。

（二）自营性个人住房贷款

具有完全民事行为能力的自然人：这部分贷款的资金来源是银行信贷资金，对象是具有完全民事行为能力的自然人，银行在发放贷款时会对借款人的还款能力、信用状况等进行评估，以确保贷款的安全性和效益性3。

三、从贷款条件看个人住房贷款发放对象的要求

除了上述身份要求外，发放对象还需要满足一些贷款条件：

有合法的居留身份；申请政策性个人住房贷款的，应有当地常住户口：这是为了确保借款人的身份合法性和稳定性，方便银行进行风险管理和后续的还款追踪4。

有稳定的职业和收入：稳定的职业和收入是银行评估借款人是否有能力偿还贷款本息的重要依据。例如，在一家企业长期工作且收入稳定的人员，在申请住房贷款时会更具优势4。

有按期偿还贷款本息的能力：这需要综合考虑借款人的收入、资产、负债等多方面因素。银行会通过审查借款人的收入证明、资产状况等来判断其偿还能力4。

有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有符合规定条件的保证人为其担保：例如借款人可以用自己名下的房产、车辆等资产进行抵押，或者找到符合银行规定条件的保证人提供担保，以降低银行的贷款风险4。

有购买住房的合同或协议：这是证明借款人确实有购房需求和购房事实的依据，也是银行发放住房贷款的重要前提之一4。

提出借款申请时，在建设银行有不低于购买住房所需资金的30%的存款（以建设银行为例）；申请政策性个人住房贷款的，应按规定在建设银行交存住房公积金：这一要求是为了确保借款人有一定的自有资金投入，减少银行的贷款风险，同时也是对政策性住房贷款的缴存要求4。