一、合作机构风险
开发商相关风险
若开发商不具备房地产开发的主体资格，在个人住房贷款业务中会带来风险，如项目可能无法正常进行等。例如一些小开发商可能未达到相关资质标准就开展项目开发。1
开发项目五证虚假或不全，这可能导致后续房屋产权等一系列问题，影响贷款的安全性。五证包括《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《建筑工程施工许可证》和《商品房预售许可证》。1
使用的合作协议文本不合格，协议条款不完善，协议印章不规范等，可能会引发合作中的纠纷，使银行等贷款机构面临风险。1
二、客户信用风险
借款人资格问题
借款人主体资格不合格，例如借款人未达到法定年龄或者不具备完全民事行为能力等情况。1
借款人提供申请资料（如收入证明、首付款证明、交易合同）虚假或不合规、不完整导致的风险。比如借款人虚增收入来获取更高的贷款额度。1
还款能力与意愿风险
借款人还款能力不足、还款意愿低的风险。可能由于借款人失业、突发重大疾病或者本身信用意识淡薄等原因造成。1
三、担保风险
抵押物风险
抵押物权属不清晰的风险，包括抵押部分产权产生的风险和产权替代产生的风险。例如房屋产权存在共有情况，但共有人未全部同意抵押。1
抵押物的价值风险，包括抵押物价格虚高或贬值风险。房地产市场波动可能导致抵押物价值下降，影响贷款回收。1
抵押物难以处分、不易变现的风险。一些特殊的抵押物，如地理位置偏远的房产或者特殊用途的设备等，可能在处置时面临困难。1
质押物风险
质押物不合规，质押的储蓄存单未做冻结止付手续，储蓄存单未入库保管，造成质押物管理不善，质押权利灭失。1
保证人风险
如经办人未按规定评定保证人的资格和担保能力造成贷款担保不落实，第二还款来源不能保证。例如保证人本身就负债累累，却被评定为合格保证人。1
四、贷款审批风险
审批权限与审查内容风险
不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放，破坏了正常的贷款审批流程。1
审批人员对应审查的内容审查不严，导致不具备贷款发放条件。如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。1
五、签约风险
合同相关风险
合同凭证预签无效的风险。可能是预签过程不符合相关规定或者存在欺诈行为。1
合同制作不合格，如合同格式错误、条款遗漏等问题。1
合同签字风险，例如签字人非借款人本人或者签字存在伪造可能。1
合同填写不规范，像关键信息填写错误或者模糊不清等。1
六、贷款发放风险
贷款发放条件风险
未落实贷款审批条件发放贷款，可能导致贷款发放与审批要求不符。1
未按规定的贷款金额和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式、发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算。1
七、贷后管理风险
贷款跟踪与档案管理风险
未对贷款使用情况进行跟踪检查；房屋他项权证到位不及时；逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失。例如贷款本应用于房屋装修，却被用于高风险投资，若投资失败可能无法偿还贷款。1
未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁。他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。1
八、政策或法律风险
法律法规不完善风险
国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。这可能使贷款业务在一些特殊情况下缺乏明确的法律依据，影响贷款机构的权益保护。2
九、银行经营风险
内部管理风险
虽然目前国内商业银行不断加强制度建设，但内部管理水平仍然不高，经营管理的制度仍然存在缺陷，还是难以跳出一放就乱，一抓就死的怪圈。这可能导致贷款业务在操作过程中存在流程不规范、风险管理不到位等问题。2
十、资产流动性风险
资金流转风险
流动性风险是指银行等金融机构发放的消费贷款尤其是个人中长期贷款债权的流动性较差而产生的风险。例如在个人中长期贷款未到期时，银行急需资金周转，但贷款无法及时变现。2
对于个人抵押贷款，贷款期限较短的情况下，一旦借款人违约，金融机构需要迅速追偿，否则可能会影响金融机构的流动性。并且如果贷款集中度过高，如集中在某一行业或某一地区，一旦出现违约风险，可能会对金融机构的流动性产生严重影响。3
十一、信用风险（个人抵押贷款方面）
借款人信用与抵押物价值风险
借款人信用状况不佳，可能存在违约风险，从而导致金融机构损失。例如借款人有多次逾期还款的不良信用记录。3
抵押物价值波动也会影响个人抵押贷款的风险。如果抵押物价值出现下滑，可能会导致金融机构难以实现抵押，从而增加信用风险。比如房地产市场低迷时，抵押物房产价值大幅缩水。3
十二、市场风险（个人抵押贷款方面）
利率与经济周期风险
利率的波动可能会影响借款人的还款能力，从而影响个人抵押贷款的风险。例如利率上升时，借款人的还款压力增大。3
经济周期的波动会对借款人的还款能力产生影响。在经济衰退期，借款人可能面临失业等情况，影响其还款能力。3