个人房屋银行抵押贷款流程
一、贷款申请
提出申请意向
借款人向银行提出个人房屋抵押贷款的申请，明确贷款用途（如购房、装修、经营等）、金额以及贷款年限等信息。例如，借款人计划贷款用于房屋装修，需要估算装修所需资金，并根据自身还款能力确定贷款金额和年限，如申请贷款30万元，期限为10年等4。
二、准备贷款材料
身份证明材料
借款人及抵押人（如果抵押人与借款人不是同一人）需提供本人及其配偶的身份证、户口簿等有效身份证明文件，以证明身份及户籍信息。
收入证明材料
提供收入证明，如工作单位开具的收入证明、工资流水（近六个月或银行要求的时长）等，用以证明还款能力。例如，借款人所在单位出具的月收入为8000元的收入证明，并附上近六个月的银行工资流水明细24。
婚姻状况证明
结婚证（已婚者提供）、离婚证（离异者提供）或民政局开具的未婚证明等，以明确婚姻状况，因为这关系到房产的共有权及债务责任等问题。
房产相关材料
提供房屋所有权证，证明抵押物的产权归属。如果是共有房产，还需提供共有权人的相关同意抵押的证明材料。例如，夫妻共有的房产，需夫妻双方共同签字同意抵押的书面材料。
其他材料
根据银行要求，可能还需提供如个人消费用途的相应合同（如果贷款用途为特定消费项目）等材料。
三、房屋评估
选定评估机构
银行一般会指定评估公司对抵押房屋进行评估，借款人需要按照银行要求联系指定的评估公司。有的银行可能有多家合作的评估公司供借款人选择。
实地勘查评估
评估公司会对抵押房屋进行实地勘查，评估内容包括房屋的地理位置、面积、户型、房龄、装修情况、周边配套设施等多方面因素。评估结果将作为银行确定贷款额度的重要依据，一般贷款额度最高可达评估价值的一定比例（如70% - 80%左右）3。
四、报批贷款
提交申贷资料
借款人将所有的申请贷款资料，包括前面准备的身份证明、收入证明、婚姻状况证明、房产相关材料以及房屋评估报告或勘估意见书等，一并报送银行进行审批。
银行审批流程
银行会对提交的资料进行多方面的审核。首先会核实资料的真实性，如通过电话核实工作单位、收入情况等信息。然后，银行可能会安排工作人员到借款人的工作场所或居住地址进行实地查看（部分银行会有此要求）。最后，银行内部会根据审核结果报上级银行批准，上级行核实后决定是否批准贷款以及批准的贷款额度等。
五、借款合同公证（部分银行要求）
填写及签署合同
借款人及抵押人（如果有）填写《借款合同》及所有相关文件，包括但不限于抵押合同、担保合同（如有担保情况）等，在合同上签字、盖手印。
公证办理
由公证人员对借款合同及相关文件进行公证，公证的目的主要是增强合同的法律效力，保障借贷双方的合法权益。
六、抵押登记手续
前往房管部门
银行凭房屋所有权证和借款合同公证书（如果有公证环节）到房产所在地的房产管理部门办理抵押登记手续。
登记办理
房管部门受理后，会对相关材料进行审核，审核通过后办理抵押登记，并出具他项权利证书。他项权利证书是银行对该房屋享有抵押权的证明文件。
七、银行放款
开户
借款人需要在银行开立还款账户，用于接收银行发放的贷款以及后续的还款操作。
放款
银行在完成抵押登记手续且确认无误后，将贷款资金以转账方式放款至借款人的还款账户。资金的用途需按照借款合同中约定的用途使用，如用于购房则会将资金转账至售房单位账户，用于装修则可由借款人根据装修进度支取等。
八、按期还款
还款方式选择
借款人可与银行约定还款方式，常见的还款方式有等额本息还款、等额本金还款等。等额本息还款方式下，每月还款金额固定，包含本金和利息，但前期利息占比较大；等额本金还款方式下，每月还款本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，每月还款总额逐月递减。
按时足额还款
在贷款期限内，借款人需按照借款合同约定的还款日期和金额，按时足额还款。这不仅是履行合同义务，按时还款也有助于维护借款人的良好信用记录，对借款人日后的金融活动（如再次贷款、信用卡申请等）有积极影响。
九、贷款结清
正常结清
在贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款），借款人按照合同约定结清贷款本息。
提前结清
如果借款人在贷款到期日前，想要提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款操作。
注销抵押登记
贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证，领回由银行收押的法律凭证（如房产证等）和有关证明文件，并持贷款结清凭证，到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续，以解除房屋的抵押状态。