上汽金融贷款利率12%的分析
一、与其他汽车贷款方式利率的比较
银行汽车贷款
不同银行利率有所差异，例如工行对优质客户1年期、2年期和3年期的车贷总利息率分别为3.58%、7.05%和10.43%，对应的年化贷款利率分别为一定数值；建行1年期、2年期和3年期的总利息率分别为4%、8%和12% 。相比之下，上汽金融12%的利率可能高于部分银行的车贷利率，但是银行车贷申请门槛高，需要提供一系列证明资料，包括购车人户口本、身份证、学历证明、复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物，并且部分银行有特殊要求如工行部分车贷需沪牌才能办理1。
信用卡分期贷款
信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费。不同银行手续费率不同，12期手续费率多在3% - 5%之间，24期在4% - 7%之间，36期在7.5% - 12%之间。上汽金融12%的利率与信用卡36期较高的手续费率相比类似，但信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，持卡人征信记录最为重要，且可选车型有限，取决于银行合作品牌和车型，信用卡额度也取决于持卡者的工作及经济承受能力1。
无抵押信用贷款买车
无抵押信用贷款还款利息根据还款期限的不同，比其他贷款产品一般要高出30%左右的利息。上汽金融12%的利率如果和无抵押信用贷款比较，可能处于类似水平或者更低，无抵押信用贷款的优势是额度在1 - 50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8 - 15倍，并且提交贷款申请材料后3个工作日内即可放款，无需抵押和担保，不过其利率相对较高是个明显劣势1。
二、利率是否正常
对于汽车金融贷款，一般正规的贷款机构，其贷款利率不会超过央行同期基准利率的4倍算正常范围。不过由于没有明确给出央行同期基准利率，难以确切判断12%是否处于非常正常的范围，但如果是在合理的监管要求内，上汽金融的这个利率可能是综合了多种因素制定的，比如借款人的信用风险评估、贷款期限、市场竞争情况等。如果借款人信用风险较高、贷款期限较长等情况都可能使得利率较高，而且汽车金融公司审批流程快，通常提供房产证明和收入证明即可，还贷方式也较为灵活，这些优势也会在利率上有所体现3。