一、住房公积金贷款使用的基本条件
缴存要求
一般需要参加住房公积金制度，并且申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月，部分地区要求累计缴存公积金不少于2年。例如，有的地区规定在本州行政区域内建立住房公积金制度，并连续足额缴存6个月住房公积金的职工才有资格申请3。
贷款对象限制
只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工不能申请。
配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款2。
偿还能力要求
贷款申请人除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，不能有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。同时需要有良好的信用报告，满足银行规定的其他条件，例如当地户口或当地居住证等4。
贷款用途限制
住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，而且所购买的住房应当符合市公积金管理中心规定的建筑设计标准。职工购买使用权住房的，不能申请住房公积金贷款2。
二、使用住房公积金贷款的具体流程
提交申请及初审
由住房资金管理中心对申请人提交的材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款额度、贷款期限等。初审材料一般包括身份证件(居民身份证、户口簿或其他身份证件)、结婚证(已婚或未婚证明)、稳定的经济收入证明或其他偿债能力证明、公积金缴纳时间证明、个人信用报告等，用于购房的还需提供有效购房合同、协议或其他批准文件等。初审合格以后，由中心出具《抵押物审核评估通知单》1。
房屋价值评估（部分情况不需要）
申请人持《抵押物审核评估通知单》到中心指定的评估机构对所购买的房屋价值进行评估（有些情况不需要评估）。然后将评估机构出具的《评估报告》以及中心要求的初审材料到中心进行贷款审核。如果合格，中心开具《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》1。
三、住房公积金贷款的偿还相关
偿还方式
月冲（逐月还款法）
银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，所以公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金月冲方式是多数人的常见选择。例如，刘先生夫妇俩购房选择组合贷款，通过月冲方式，银行每月支取其公积金账户资金先偿还公积金贷款本息后，再用剩余金额偿还商贷部分，不足部分自己再存入还款账户补足2。
年冲（一次性还款法）
直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。按照公积金中心的规定，年冲须优先归还公积金贷款本金，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者，能节省较多公积金贷款利息2。
提取公积金偿还贷款
除现金支付外，借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。在提取本人公积金账户储存余额不足时，可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。需要提取公积金账户储存余额的借款人，应向受托银行提出申请，经审核同意后签订提取住房公积金偿还个人住房贷款授权书，并由受托银行以转账方式代为办理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续，在正常还款以后办理2。
提前偿还
借款人可提前归还部分或全部公积金个贷本息，目前不需要支付违约金。部分提前还款时，受托银行应在借款人履行原贷款合同一年以后，方可接受其部分提前还款的申请，与之以书面形式变更，并与借款人、担保机构签订补充条款，并将有关情况书面告知市中心。借款人提前归还的金额不得少于原贷款合同约定的6个月的还款额；受托银行应与借款人商定部分提前还款后剩余贷款余额的还款期限，此还款期限应短于原贷款合同约定期限的剩余期限，贷款利率按借款人已履行的还贷期限加上确定的剩余期限所对应的期限档次的公积金贷款利率确定；部分提前还款后的剩余贷款本金余额仍采取与原借款合同约定的相同的归还方式归还，受托银行应重新为借款人计算每月还款额2。