房贷和抵押贷款哪个划算，主要取决于贷款利率、贷款成本、贷款年限、贷款额度等多个因素。以下是对这些因素的详细分析：
贷款利率：一般来说，房贷的利率相对较低，尤其是首套房贷款，可以享受到一定的利率折扣。而抵押贷款的利率通常是根据借款人的综合资质来确定的。因此，从利率上看，房贷可能更为划算。
贷款成本：首套房贷款的贷款成本通常比抵押贷款更低，因为首套房贷款可以享受到利率折扣，而抵押贷款的利率往往是根据借款人的综合资质来确定的。
贷款年限：房贷的贷款年限一般较长，五年起步，最长可以达到30年。而抵押贷款的年限则相对较短，最长不会超过20年。因此，如果需要较长的贷款期限，房贷可能是更好的选择。
贷款额度：房贷的贷款额度通常较高，因为它主要是根据借款人想要购买的房子价值来判断的。而抵押贷款的额度则是根据抵押物的价值来定的。因此，如果需要较大的贷款额度，房贷可能更为合适。
综上所述，房贷在利率、成本、年限和额度等方面通常都比抵押贷款更有优势。因此，从这些方面来看，房贷可能更为划算。但是，具体的贷款方式还需要根据个人的实际情况和需求来选择。