一、汽车金融贷款利息计算的基本公式
汽车金融贷款利息的基本计算公式为：车贷利息 = 贷款金额×年利率×期限1。但在实际情况中，利率的确定较为复杂，会受到多种因素的影响。
二、年利率的确定
基准利率与上浮
银行方面：
一般银行汽车贷款利率会在基准利率的基础上上浮。例如，六个月的利息是5.6%；一年的利息是6.00%；一至三年的利息是6.15%；三至五年的利息是6.40%是基准利率，但实际银行汽车贷款利率会在这个基础上上浮10% - 50%左右。不同银行上浮情况不同，商业银行贷款利率浮动范围为基准利率的0.9，上不设限2。
信用社方面：
信用社贷款利率浮动范围为基准利率的0.9 - 2.3倍，利率最高不超过基准利率的4倍，超出部分利息在产生借贷纠纷时不受法院支持2。
影响年利率的其他因素
资信状况：如果借款人资信状况良好，如信用评分高、收入稳定且有较低的债务负担等，可能会获得较低的年利率；反之，年利率可能较高1。
首付款金额：较高的首付款金额可能使贷款机构面临的风险降低，从而有可能获得相对较低的年利率。而零首付款的情况，贷款机构可能会调整利率以弥补潜在风险，或者通过要求车主购买保险、装潢礼包或支付手续费/服务费等方式获取部分利息收益，即便可能打着“零利率”的旗号1。
三、不同还款方式下利息的计算
等额本息还款法
计算公式：每月还款额 = [贷款本金×月利率×(1 + 月利率)^还款月数]÷[(1 + 月利率)^还款月数 - 1]。其中月利率 = 年利率÷12。这种还款方式下，每月还款额固定，前期偿还利息的比例较高，随着时间推移，偿还本金的比例逐渐增加2。
举例：假设贷款本金为10万元，年利率为6%，贷款期限为3年（36个月）。首先计算月利率为6%÷12 = 0.5%。然后代入公式计算每月还款额：[100000×0.5%×(1 + 0.5%)^36]÷[(1 + 0.5%)^36 - 1]≈3042.19元。总利息 = 每月还款额×还款月数 - 贷款本金 = 3042.19×36 - 100000 = 9518.84元。
等额本金还款法
计算公式：每月还款金额=(贷款本金÷还款月数)+(本金 - 已归还本金累计额)×月利率。每月还款本金固定，利息随着本金的减少而逐月递减，所以每月还款总额逐月递减2。
举例：同样贷款本金10万元，年利率6%，贷款期限3年（36个月）。每月偿还本金为100000÷36≈2777.78元。第一个月利息为100000×0.5% = 500元，第一个月还款额为2777.78+500 = 3277.78元。第二个月本金还是2777.78元，此时剩余本金为100000 - 2777.78 = 97222.22元，第二个月利息为97222.22×0.5%≈486.11元，第二个月还款额为2777.78+486.11 = 3263.89元。以此类推，可以计算出每个月的还款额和总利息。总利息计算为：（首月利息+末月利息）×还款月数÷2 =（500 + （100000 - 2777.78×35）×0.5%）×36÷2≈8958.33元。
四、固定利率与浮动利率的情况
固定利率
固定利率在整个贷款期限内保持不变。计算利息时，按照确定的固定年利率，根据上述等额本息或等额本金的公式计算即可。例如，贷款本金20万元，固定年利率5%，贷款期限5年（60个月），若按等额本息计算，先求月利率为5%÷12≈0.42%，再代入公式计算每月还款额等相关利息情况3。
浮动利率
浮动利率可能会根据市场情况或相关政策进行调整。计算利息时，需要根据利率调整的时间点和调整后的利率重新计算还款额和利息。例如，贷款开始时年利率为4%，贷款期限3年，在第2年时年利率调整为4.5%，那么在计算第2年及以后的还款利息时就要使用新的利率，按照相应还款方式公式重新计算还款额和利息等情况3。