不良贷款额和不良贷款率概述
不良贷款率的定义和重要性
不良贷款率是指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小1。
不良贷款率的计算方法
不良贷款率可以通过特定的计算公式直接计算，公式为：不良贷款率 = (次级类贷款 + 可疑类贷款 + 损失类贷款) / 各项贷款 × 100% = 贷款拨备率 / 拨备覆盖率 × 100%2。
不良贷款的影响因素
不良贷款的形成受多种因素影响，包括银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。
银行外部原发性因素
借款人的因素：借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。
政策因素：由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。
行政干预因素：主要表现为地方政府压力，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础1。
银行内部管理内生性因素
决策失误：银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。
信贷人员素质：部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生，在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。
贷款结构不合理：贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。
道德因素：部分信贷员缺乏责任心，甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成1。
不良贷款率的行业现状
不同类型银行的不良贷款率对比
根据最新的数据，不同类型银行的不良贷款率存在显著差异。例如，浦发银行的不良贷款率和不良贷款余额连续4年实现双降，显示出其在资产质量管理方面的成效3。相比之下，农村商业银行的不良贷款率地区差异显著，其中贵州花溪农商行的不良贷款率最高，达到5.27%，而浙江德清农商行的不良贷款率最低，仅为0.49%5。
国家层面的监控和管理
国家金融监督管理总局发布的数据显示，我国商业银行信贷资产质量总体稳定。2024年三季度末，商业银行不良贷款率为1.56%，较上季末基本持平。这一数据反映出银行业和保险业金融服务持续加强，特别是在支持小微企业方面取得了显著成效7。
不良贷款率的应对措施
防止不良贷款率上升的措施
细心审查申请材料：贷款公司在发放贷款前应认真审批申请人的材料，注意申请人是否有信用不好的历史2。
评估还款能力：查看申请人是否有稳定的工作和固定的财产，这些都是评估还款能力的重要因素2。
不良贷款处置方式
不良贷款一旦形成，有多种处置方式可以选择，包括发出律师催收函、收集诉讼需要的材料以及与法院进行沟通等4。
综上所述，不良贷款额和不良贷款率是衡量金融机构信贷资产安全状况的关键指标。通过有效的风险管理和内部控制，可以有效降低不良贷款率，维护金融体系的稳定和发展。