个人住房贷款抵押额度计算

个人住房贷款抵押额度计算

一、主要计算方式

根据还款能力计算

公式为：贷款额度=(借款人月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)*35%12个月贷款年限。例如，借款人月缴存额为1000元，单位和个人缴存比例之和为20%，配偶月缴存额为800元，贷款年限为20年，那么按照这个公式计算贷款额度=(1000/20% + 800/20%)*35%1220。此计算方式考虑了借款人及其配偶的公积金缴存情况与还款能力相关的因素来确定贷款额度134。

根据公积金存缴情况计算

公式为：贷款额度=(借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额)20倍借款人缴存时间系数。比如，借款人公积金缴存余额为50000元，配偶缴存余额为30000元，借款人缴存时间系数为1.2，那么贷款额度=(50000 + 30000)201.2。这种计算方式侧重于公积金的存缴余额和缴存时间等因素对贷款额度的影响134。

根据房屋的估值计算

个人住房抵押贷款额在房屋的评估值的50% - 80%之间，也就是贷款额度为房屋价值的50% - 80%。例如，房屋评估价值为200万，那么按照这个方式计算的贷款额度范围是200万50%到200万80%，即100万到160万之间。这一计算依据主要是房屋本身的价值，银行根据房屋的市场评估价值来确定可给予的贷款额度范围134。

二、其他影响因素

地区政策差异

不同地区可能会有不同的规定和系数。像杭州地区，2024年公积金贷款个人可贷额度按住房公积金账户月均余额的一定倍数计算确定（杭州市主城区、萧山区、余杭区、临平区、富阳区、临安区的倍数目前按15倍确定），同时还要综合考虑职工所购住房的状况和价格、个人还款能力和信用状况等因素。而且住房公积金贷款最高额度为130万元，其中缴存职工单人可贷额度不超过65万元；职工个人可贷额度低于20万元的，按20万元确定2。

银行自身规定

各银行在上述基本计算方式的基础上，还可能会根据自身的风险评估、资金状况等因素，对贷款额度进行调整。例如，有的银行可能对借款人的信用等级要求较高，如果信用等级稍低，可能会在计算出的理论额度上进行一定比例的下调；或者银行对某些特定职业的借款人给予一定的优惠政策，在额度上适当放宽。