房贷银行利息计算公式
一、基本公式
简单利息计算（针对整个贷款期间总利息）
如果按照简单利息计算，公式为：利息 = 贷款金额×年利率×贷款时间（以年为单位）。例如，小李购买100万房产，20年按揭贷款，年利率5%，总利息 = 100万×5%×20年 = 100万×0.05×20 = 10万。不过这是简化示例，实际可能有复利等情况。1
积数计息法
积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息，计息公式为：利息 = 累计计息积数×日利率，其中累计计息积数 = 每日余额合计数。这种方法在房贷计算中较少单独使用，但也是银行计息的一种通用方法。3
逐笔计息法（计息期为整年/月）
计息期为整年（月）的，利息 = 本金×年（月）数×年（月）利率。例如，贷款本金为
𝑃
P，年利率为
𝑟
r，贷款期限为
𝑛
n年，那么总利息
𝐼
=
𝑃
×
𝑛
×
𝑟
I=P×n×r。如果是月利率
𝑟
𝑚
r
m
（月利率
𝑟
𝑚
=
𝑟
12
r
m
=
12
r
），贷款期限为
𝑚
m个月，利息
𝐼
=
𝑃
×
𝑚
×
𝑟
𝑚
I=P×m×r
m
。4
逐笔计息法（计息期有整年/月又有零头天数）
利息 = 本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率。日利率
=
年利率
360
=
360
年利率
。例如，贷款期限为3年又50天，先按照3年计算整年期利息，再加上50天按照日利率计算的利息。4
二、不同还款方式下的利息计算
等额本息还款法
每月还款额=
贷款本金
×
月利率
×
(
1
+
月利率
)
还款期数
(
1
+
月利率
)
还款期数
−
1
(1+月利率)
还款期数
−1
贷款本金×月利率×(1+月利率)
还款期数
。虽然每月还款额固定，但前期利息占比较大，本金占比较小，随着时间推移，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。
等额本金还款法
每月还款本金固定，每月还款额 = 每月还款本金+（贷款本金 - 已归还贷款本金累计额）×月利率。每月还款本金=
贷款本金
还款期数
还款期数
贷款本金
。这种还款方式下，总利息比等额本息还款方式少，因为前期偿还本金较多，使剩余本金产生的利息逐渐减少。