住房公积金贷款和商业贷款在多个方面存在显著差异，包括贷款利率、贷款比例、审核流程、贷款对象、贷款额度、贷款手续、担保方式等。以下是对这些差异的详细解释：
贷款利率：住房公积金贷款的利率通常低于商业贷款。例如，五年以下的住房公积金贷款年利率为3.6%，而商业银行同期个人住房贷款利率为4.77%；五年以上的住房公积金贷款年利率为4.05%，而商业银行同期个人住房贷款利率为5.04%。
贷款比例：商业贷款通常最高只能贷到总房价的80%，而住房公积金贷款可以贷到房屋总价的95%或90%，具体比例会根据实际情况进行调整。
审核流程：商业贷款的审核流程通常较快，大约需要20个工作日；而住房公积金贷款的审批流程较长，大约需要40个工作日。
贷款对象：住房公积金贷款的对象必须是住房公积金的缴存人；而商业贷款的对象范围更广，包括所有具有完全民事行为能力的自然人。
贷款额度：商业贷款对单笔贷款最高额度没有明确规定；而住房公积金贷款有明确的额度限制，例如某些地区最高只能贷到40万元。
贷款手续：住房公积金贷款的手续较为复杂，需要先到住房资金管理中心进行申请，接受初审，然后才能办理贷款；而商业贷款的手续相对简单，可以直接到银行申请。
担保方式：商业贷款通常采用抵押的担保方式；而住房公积金贷款的担保方式多样，包括市住房贷款担保中心提供的连带责任担保、保险公司提供的保险方式等。
其他差异：住房公积金贷款的利率由人民银行规定，与商业银行贷款基准利率不同。此外，住房公积金贷款通常需要缴存人持续缴存一定时间的住房公积金，如6个月或24个月以上。
综上所述，住房公积金贷款和商业贷款在利率、贷款比例、审核流程、贷款对象、贷款额度、贷款手续和担保方式等方面都有显著的区别。选择哪种贷款方式取决于借款人的具体情况和需求。