银行贷款收入偿债比要求
定义及重要性
收入偿债比（Debt-to-Income Ratio, DTI）是衡量个人或家庭偿还债务能力的重要财务指标。它通过将每月债务支出与月收入进行比较，帮助贷款机构评估借款人的还款能力和财务健康状况1。
DTI的计算公式
DTI的基本公式为：
𝐷
𝑇
𝐼
=
每月债务支出
当月收入
DTI=
当月收入
每月债务支出
或者对于年负债的情况：
𝐷
𝑇
𝐼
=
年负债
年税后收入
DTI=
年税后收入
年负债
DTI的重要性
信用评估标准：DTI是放贷机构挑选优质客户的重要标准之一。较低的DTI比率表明借款人的债务与收入之间的平衡良好，财务压力较小6。
还款能力指标：DTI比率可以帮助贷款机构预测借款人未来偿还贷款的能力，从而做出更准确的贷款决策6。
不同类型贷款的DTI要求
住房贷款
对于住房贷款，特别是按揭贷款，银行通常会要求借款人的收入至少是月还款额度的两倍。例如，如果每月还款额为5000元人民币，则借款人的月收入至少需要达到10000元人民币1。
消费贷款
对于一般消费贷款，所有债务的收入偿债比应控制在一定比例以下，以确保借款人有足够的还款能力。具体比例可能会根据不同的贷款机构和贷款产品有所不同3。
抵押贷款
抵押贷款因为有抵押物的存在，对借款人的收入要求相对较低。但是，如果申请的是按揭房贷款，仍然可能需要借款人的收入是月还款额的两倍左右才可以4。
信用贷款
对于信用贷款，通常需要借款人的收入不能低于一定金额，并且这类贷款产品的下款额度是根据借款人的收入额度决定的，是其10-15倍左右4。
DTI的健康范围
一般认为，DTI比率低于36%是比较健康的范围。DTI比率低则表明个人债务与收入之间的平衡良好，银行和其他网贷提供者希望在向潜在借款人发放贷款之前都希望看到较低的DTI6。
临界值
负债收入比率的临界值为40%，达到这一数值则说明短期偿债能力可以得到保证。如果超过40%，说明负债比例过高，超过承受能力，可能导致家庭财务危机5。
实际案例分析
例如，晓静一家每月固定的负债为11000元，月收入（税后）为9000元，其负债收入比率为：
𝐷
𝑇
𝐼
=
11000
9000
≈
1.22
DTI=
9000
11000
≈1.22
这意味着晓静一家的负债收入比率超过了健康范围的上限，可能对其生活质量和心理健康造成负面影响5。
综上所述，了解并管理好自己的DTI比率对于维护良好的信用状况和财务健康至关重要。