在选择房屋贷款方式时，哪种贷款最划算取决于多种因素，包括个人的财务状况、贷款条件以及市场环境等。以下是对不同类型的房屋贷款方式的详细分析：
房屋贷款的主要类型
住房公积金贷款
个人住房商业性贷款
个人住房组合贷款
各种贷款方式的优缺点
住房公积金贷款
优点：
利率低，首套房1-5年期的利率是2.75%，6-30年期的利率是3.25%，二套房也只是在首套房的基础上上浮10%7。
政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业贷款利率，而且还低于同期商业银行存款利率。
在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。
缺点：
需要申请人公积金连续缴纳时长不短于半年，且当前处于正常缴纳状态中。
部分地区对公积金账户内的余额有要求，余额太低可能导致贷款申请被拒。
一旦选择公积金贷款，就不能出现断交的情况，否则房贷将会自动转变为商业贷款，利息也会重新计算。
个人住房商业性贷款
优点：
出款快，手续相对简单。
利率较为适中，贷款金额较大，适合大多数购房者。
缺点：
偿还金额较高，每月还款压力相对较大。
部分楼盘可能不支持公积金贷款，需注意选择支持的银行。
个人住房组合贷款
优点：
结合了公积金贷款和商业贷款的优点，利率较低，贷款金额较大。
适合公积金贷款额度不足以满足购房需求的情况。
缺点：
申请门槛较高，资质不太好的用户容易被拒。
办理流程复杂，可能需要更多时间和精力。
如何选择最划算的贷款方式
公积金贷款优先：如果符合条件，首选公积金贷款，因为其利率最低1。
考虑组合贷款：当公积金贷款额度不足以满足购房需求时，可以考虑组合贷款7。
注意贷款利率和条件：不同银行和地区的贷款利率可能有所不同，需仔细比较并选择最适合自己的方案5。
评估自身财务状况：根据自身的收入和还款能力选择合适的贷款方式和期限6。
注意事项
在申请贷款前不要动用公积金，以免影响贷款额度1。
在借款最初一年内不要提前还款，需按相关规定执行1。
还贷有困难时，及时寻求银行帮助或考虑转按揭3。
综上所述，选择最划算的房屋贷款方式需要综合考虑多种因素，包括贷款类型、利率、自身财务状况等。建议在做出决定前，详细了解各种贷款方式的优缺点，并咨询专业人士的意见。