一、选择合适的贷款类型
公积金贷款更具成本效益
公积金贷款利率较低，5年以下年利率为4.45%，5年以上为4.9%，相比商业贷款有明显利率优势。例如同样贷款金额，公积金贷款支付的利息更少3。
公积金贷款首付要求相对较低，首套房贷纯公积金贷款有可能做到两成首付，而商业贷款首套房一般是三成首付3。
不过公积金贷款额度有限制，一个人贷款额度是50万元，两人额度是80万元，且审批与每月公积金额度、年龄、房龄等有关3。
商业贷款的特点
商业贷款贷款额度没有额度的限制，主要根据贷款人情况决定最终的审批结果，而且办理相对快捷。如果贷款人有较好的投资渠道且回报率高于商业贷款利率，选择商业贷款多留些资金用于投资也可能更划算3。
组合贷款
对于公积金贷款额度不够的购房者，可以考虑组合贷款，即部分使用公积金贷款，部分使用商业贷款。这样既能享受公积金贷款的低利率，又能获得足够的贷款额度。
二、选择合适的还款方式
等额本金还款法
特点
借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。每月还款额逐月递减，前期还款金额较重，后期还款金额较轻2。
肯定要比等额本息方式支付的利息少。因为随着本金的减少，利息也在不断减少，总利息支出相对较少2。
适用人群
这种还款方式适合前期还款能力较强，且希望总利息支出较少的购房者，比如收入较高且稳定，短期内没有大额支出计划的人群2。
等额本息还款法
特点
借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。月还款额固定，便于客户记忆，还款压力均衡，前期利息支出占比较大，本金偿还较少，随着时间推移，利息支出逐渐减少，本金偿还逐渐增多2。
适用人群
适合收入稳定但不是特别高，希望每月还款金额固定，便于财务规划的购房者，例如普通上班族等。实际与等额本金差别不是很大，很多客户在比较后愿意选择这种还款方式2。
三、选择合适的贷款期限
短期贷款
如果购房者经济状况较好，能够承受较高的月还款额，选择较短的贷款期限可以减少总利息支出。例如贷款30年和贷款20年相比，20年的总利息会少很多，虽然每月还款金额会相应增加，但从长远来看可以节省成本4。
长期贷款
若购房者当前经济压力较大，或者有较好的投资计划且投资回报率高于贷款利率，那么选择较长的贷款期限可以降低每月还款压力，把更多资金用于其他投资或生活支出。例如，在基准利率4.9左右贷款，基本属于20年来较低的按揭贷款利率水平了，对于有理财能力的人来说，把更多的钱留在手上理财，只要超过4.9的收入，就比还给银行划算5。
四、选择合适的贷款银行
不同银行的贷款利率可能会有所不同，购房者应该比较多家银行的利率和贷款条件，选择最优惠的贷款方案。比如有的银行可能会推出利率折扣活动，或者在某些特定时期有较低的利率政策5。
除了利率，还要考虑银行的放贷快慢、对购房者的要求等因素。放贷慢或者无法放款都将使购房者面临着各种风险，例如利率上涨可能导致购房成本增加等问题5。
五、其他省钱策略
提前还款
如果经济条件允许，提前还款可以减少贷款期限，从而减少总利息支出。但需要注意的是，部分银行可能会收取提前还款的违约金，所以在提前还款前要了解银行的相关规定4。
房贷跳槽（转按揭）
即由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果新银行的贷款条件更优惠，比如利率更低，可以考虑这种方式，但操作过程可能比较复杂且存在一定风险7。
按月调息
不少商业银行推出了固定利率房贷业务。如果预期利率会下降，可以选择这种方式，在利率下降时能够享受较低的利息支付，但如果利率上升则可能增加还款成本，需要对市场利率有一定的判断能力7。