民间借贷用车抵押的有效性
一、合法有效性方面
法律依据支持
在我国，民间借贷用车抵押是有用且合法的。根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国担保法》的规定，只要民间车抵押贷款合同符合法律要求，包括合同的格式等方面，这种抵押行为就是合法有效的融资方式。它符合我国政策导向，有利于支持中小企业和个体经济的发展。民间车抵押贷款合同中，车辆作为抵押物可以为借贷关系提供担保，当借款人不能按时偿还贷款时，贷款人有权通过合法途径处置抵押车辆以偿还贷款。例如，双方签订合法的车辆抵押借贷合同，约定借款金额、还款期限、利息计算等条款，在借款人违约时，贷款人可依据合同进行维权。
二、在保障借贷安全方面的作用
降低贷款人风险
确定还款保障：车辆抵押为贷款人提供了一种物质保障。如果借款人无法按时偿还借款，贷款人可以通过处置抵押车辆来弥补自己的损失。例如，借款人借款后经营失败，无力偿还债务，贷款人可依法对抵押车辆进行拍卖、变卖等操作，用所得价款优先受偿。
增强借款人还款意愿：对于借款人来说，车辆抵押后，由于面临失去车辆的风险，会在一定程度上增强其按时还款的意愿，促使其遵守借贷合同约定。
三、操作流程中的注意事项
合同签订相关
签订正式合同：借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务。因为借据往往过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。合同中应明确规定借款人作为车辆的合法所有者，有义务确保未来由于抵押财产的所有权问题可能引发的任何纷争，并对可能导致贷款人遭受的实质性经济损失承担相应赔偿责任。
明确借款金额与车辆价值关系：在借款金额的设定上，应当充分考虑到车辆可能出现的市场贬值状况。一般建议借款金额确定在车辆现有评估价值的六至七成左右。
车辆相关材料准备
汽车抵押贷款会因各放贷机构内部政策或制度的不同而有小的差别。常见需要准备的资料有：机动车登记证书、原始购车发票、行驶证（正常的年检审范围）、有效期内交强险单据与凭证、路桥费（可能因地方政策不同有一定出入）、购置完税证明、身份证（与登记证书上的“车主”一致）、合格证或进口车辆检验单（海关）、个人良好的资信证明以及放贷机构需要提供的其他资料等。
抵押登记：借款方与贷款方应至车辆管理所办理抵押登记并办理相关证明，以确保抵押权的合法设立。
四、存在的风险影响抵押的有效性
法律风险
抵押权设立与变更风险：民间车抵押贷款涉及到法律问题，如抵押权的设立、变更、转让等。如果操作不当，可能导致贷款纠纷，甚至法律诉讼。例如，如果未办理合法的抵押登记手续，在出现纠纷时，贷款人可能无法顺利主张自己的抵押权。
高利贷相关风险：若民间借贷利息高于银行利息的四倍则属于高利贷，这种情况下可能存在违法风险，并且如果涉及强行扣押车辆并使用等行为也是违法的，这都会影响到车辆抵押在借贷关系中的正常作用。
信用风险
借款人的信用状况是关键风险点。如果借款人信用不良，还款能力较弱，即使有车辆抵押，贷款人也可能面临无法收回贷款的风险。例如借款人故意逃避债务，贷款人在处置抵押车辆过程中可能面临诸多阻碍，导致车辆价值无法完全弥补贷款损失。
市场风险
汽车市场价格波动较大，可能导致抵押的汽车价值下降，从而影响贷款人的回收贷款情况。比如车辆发生事故或者市场上新车型冲击导致抵押车辆贬值严重，在借款人违约时，贷款人处置车辆所得价款可能不足以偿还贷款。
操作风险
民间车抵押贷款操作流程较为复杂，容易发生错误。如审批不严、相关文件不完善等，可能导致贷款风险，进而影响车辆抵押的有效性。